אפשרויות החיסכון בתכנית החיסכון לכל ילד – חלק ב' – חיסכון בקופת גמל

בפרק א' נסקרה האפשרות להפקדת כספי החיסכון בתכנית חיסכון ובפרק זה תיסקר אפשריות ההשקעה בקופת גמל.

ההבדל בין ההפקדה לחיסכון לבין ההשקעה בקופת הגמל הוא בין היתר הבטחת הריבית. כלומר בתכנית חיסכון הריבית השנתית מובטחת מראש, ונמסרת להורים בעת פתיחת החיסכון. הריבית נקבעת לפי הפרמטרים הבאים:

מסלול החיסכון – ריבית קבועה ריבית צמודה למדד או ריבית משתנה בהתאם לריבית הפריים

גיל הילד – עבור כל גיל מותאמת ריבית אחרת. ככל שהילד צעיר יותר הריבית תהיה גבוהה יותר

הבנק – יש שוני בריביות שהבנקים מציעים

בקופות גמל זה אחרת, קופות הגמל משקיעות את הכסף במסלול השקעה שיבחר  ע"י ההורים, ולחיסכון תתווסף התשואה שתושג ע"י הקופה.

קופות הגמל משקיעות בשוק ההון ואפשרויות ההשקעה שלהן מגוונות ומאפשרות רמות סיכון שונות.

לבוחרים בהשקעה בקופת גמל, בתכנית החיסכון לכל ילד, מוצעים חמישה מסלולי השקעה:

קופות גמל המשקיעות בסיכון מוגבר – עובדות על תשואה גבוהה לטווח ארוך, אולם לא בטוחה בטווח הקצר. בהסתכלות ארוכת זמן הקופה אכן תגיע לתשואות גבוהות, לכן קופות בסיכון גבוה מתאימות למשקיעים המשקיעים את כספם לטווח ארוך, ולמשקיעים אוהבי סיכון.

קופות המשקיעות בסיכון מועט – עובדות על תשואה נמוכה ובטוחה בכל שנה. ולכן משקיעים המשקיעים את כספם לטווח קצר יעדיפו את ההשקעה בקופות המשקיעות בסיכון נמוך. קופות אלו מתאימות גם למשקיעים לטווח ארוך ושונאי סיכון כלומר משקיעים שאינם מוכנים לקבל בשום נקודת זמן על פני החיסכון הפסד או תשואה אפסית.

קופות גמל המשקיעות בסיכון בינוני – נמצאות בין הסיכון הגבוה לסיכון הנמוך. כלומר משקיעות בסיכון בינוני, והתשואות הינן בהתאם. קופות אילו מתאימות למשקיעים שמוכנים לסיכון אולם לא לסיכון גבוה.

מסלול הלכה הינו מסלול למשקיעים הבוחרים להשקיע בכפוף לכללי ההלכה היהודית, ומפוקח ע"י גורמים אנשי דת.

מסלול שריעה הינו מסלול למשקיעים הבוחרים להשקיע בכפוף לכללי דת האסלאם.

ההשקעה בקופת גמל הינה ייחודית לכל חוסך וחוסך וצריכה להתאים לאופי החוסך ולטווח הזמן שהחוסך מקציב להשקעה. ההורים שבוחרים בחיסכון בקופת גמל צריכים להביא בחשבון את טווח החיסכון שזה למעשה תלוי בגיל הילד ולפעול לפי הרגשתם בנוגע רמת הסיכון שהם יבחרו.

דוגמאות

ילד שמלאו לו שנה ניתן להתחיל עם מסלול בסיכון גבוה, לאחר 10 שנים לבדוק את התשואה ולקבל החלטה חדשה בקשר למסלול ההשקעה. אם התשואה הממוצעת השנתית הייתה גבוהה ניתן לעבור למסלול בסיכון נמוך כדי לשמור על התשואה הגבוהה שהושגה עד כה.

דוגמה נוספת: הורים שונאי סיכון או הורים שאינם רוצים להתעסק ולעקוב אחר החיסכון, יעדיפו מסלול עם סיכון נמוך ובטוח, "וישכחו" מהחיסכון מיום פתיחתו ועד לסיומו.

להלן טבלאות המציגות את תשואת קופות הגמל לפי מסלולים:

הבהרה חשובה: התשואות המוצגות בטבלה הינן תשואות שהושגו בעבר על ידי הקופה ואין בהצגה זו כדי להבטיח את התשואות שיושגו על ידי הקופה בעתיד

קופות הגמל לחוסכים המעדיפים סיכון גבוה

קופות הגמל לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני

קופות הגמל לחוסכים המעדיפים סיכון נמוך