רפורמה חדשה בפנסיה – הורדת עלויות משמעותית לחוסכים בקרן הפנסיה

זוג שמחחוסר הידע ששולט היום

מלבד המאבק היום יומי איך להישאר בפלוס או איך יוצאים ממינוס, כן לקחת הלוואה, לא לקחת הלוואה, ושאר מטלות היום יום יש נושא חשוב ביותר והוא נושא הפנסיה שלנו.

ככל שהעובד צעיר יותר כך הנושא מרגיש רחוק ממנו והראיה לכך שבאים ליוצא צבא שנכנס לעבודתו הראשונה ומדברים אתו על קרן פנסיה התשובה לרוב תהיה אני לא מבין בזה בא נעשה את מה שכולם עושים.

עושים כמו כולם…

ומה שכולם עושים זו התשובה הכי לא טובה שכדאי לבחור בה, וזאת משום שאין קבוצה כזו. ישנם המון קבוצות שלכל אחת ואחת מהן חיסכון פנסיוני בתנאים אחרים ובעלויות שונות.

ישנם עובדים הנקלטים למקומות עבודה גדולים ומסודרים ומצטרפים לקרן פנסיה שנבחרה ע"י המוסד בו הם עובדים. קרן הפנסיה שנבחרה על ידי המוסד נבחרה לאחר בחינה מדוקדקת של הקרן, ובעלויות נמוכות לעובד. על עובדים בקבוצה זו ניתן לומר כי הם מסודרים מבחינת הפנסיה.

במאות אלפי חשבונות פנסיה אחרים, גובות חברות הפנסיה את דמי הניהול המקסימליים. וזה קורה לעמיתים מחוסר ידע, או מהנטייה להימנע מלקבל החלטה הנוגעת לחיסכון הפנסיוני, ופשוט להצטרף לקרן הפנסיה שנקבעה ע"י המעסיק. מעסיק שלרוב הינו מעסיק ללא כוח מיקוח מול חברות הפנסיה, וברור שבחירה זו אינה מטיבה עם העובד (החוסך).

לתאום  פגישת  היכרות  ואבחון  ראשונית  בנושא  כלכלת  המשפחה ללא  עלות   ⇐  לחץ  כאן

לרכישת  המדריך  "איך  יוצאים   ממינוס,  מפסיקים  לקחת  הלוואות,  ועוברים  לצמיחה  כלכלית" במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן

 

רפורמה חדשה היוצאת לדרך

לאור זאת יצא משרד האוצר ברפורמה חדשה בנושא הפנסיה והחל מנובמבר 2016 עובדים שירצו, יוכלו להשתייך לאחת משתי קרנות פנסיה שזכו במכרז.

חברת הלמן-אלדובי וחברת מיטב דש הציעו דמי ניהול נמוכים במיוחד ועקב כך זכו במכרז של משרד האוצר לקרנות פנסיה. שתי הקרנות הציעו דמי ניהול נמוכים עם גבייה אפסית מהצבירה וגבייה נמוכה מההפקדות השוטפות.

מיטב דש תגבה דמי ניהול של 1.31% מההפקדות החודשיות   ו – 0.01% מהצבירה הכוללת.

הלמן אלדובי תגבה דמי ניהול של 1.49% מההפקדות החודשיות   ו – 0.001% מהצבירה הכוללת.

לשם השוואה: הגביה המקסימלית המותרת על פי החוק:

עבור דמי הניהול הם 6% מההפקדות החודשיות   ו – 0.5% מהצבירה הכוללת.

לא מעט עובדים משלמים את הסכומים הללו!

הוזלת עלויות בדמי הניהול ומהצבירה הכוללת יכלה להביא לתוספת של מאות שקלים בתשלומי הפנסיה העתידיים!

הרפורמה מתאימה לכל העובדים במשק גם לכאלה שנמצאים כבר בקרן פנסיה.

כל עובד יוכל להצטרף לאחת הקרנות לפי בחירתו. וכל עובד יוכל להשתמש בקרנות הללו כקלף מיקוח להורדת עליות בקרן שהוא חבר בה כעת.

יש לציין כי פרמטר דמי הניהול והתשלום מהצבירה הכוללת הינם חשובים מאוד אולם בעת ההחלטה על שינוי בקרן הפנסיה, יש לקחת בחשבון פרמטרים נוספים וחשובים גם, כגון הנהלת הקרן, תשואת הקרן, שרות, ועוד.

במידה ורוצים לעבור מקרן פנסיה אחת לשנייה התהליך הינו קל ומסודר ולרוב עושות זאת הקרנות שרוצים לעבור אליהן.

1חץ אדום

לתאום  פגישת  היכרות  ואבחון  ראשונית  בנושא  כלכלת  המשפחה

ללא  עלות   ⇐  לחץ  כאן

1חץ אדום

לרכישת  המדריך  "איך  יוצאים   ממינוס,  מפסיקים  לקחת  הלוואות,  ועוברים  לצמיחה  כלכלית"

 במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן

 

הוחלט לקחת הלוואה, אלה המקורות שכדאי לבדוק קודם

לקחת הלוואה מקופת הגמל לפני הכל…

בראש ובראשונה היה צריך להתחיל את הפוסט בהקדמה חשובה והיא האם לקחת הלוואה? מתי לוקחים הלוואה? לאיזה מטרה לוקחים הלוואה ועוד…

בפוסט זה אדלג על ההקדמה, (זה יהיה נושא בפוסט אחר) ואצא מנקודת הנחה שהוחלט לקחת הלוואה. אבל לפני כן, ישנה חובה, בגלל הסיכון שבעניין, להתייחס בקצרה להלוואה נפוצה המיועדת לכיסוי מינוס בבנק ומיועדת לכאורה ליציאה ממינוס.

הלוואה לסגירת מינוס?

ובכן, הלוואה זו מסוכנת במיוחד, וזאת מכיוון שיציאה ממינוס נעשית ע"י תהליך הנלמד ביעוץ לכלכלת המשפחה ואין פתרון קסם של סגירת מינוס באמצעות הלוואה!

ההיפך הוא הנכון – סגירת מינוס ע"י לקיחת הלוואה מחמירה את המצב מכיוון שאין טיפול בסיבות להיווצרות המינוס בבנק, ומצד שני ישנה הקטנת הנטו החודשי בגלל תשלומי ההחזר של ההלוואה. או במילים אחרות מצד אחד הקטנו את הנטו החודשי של ההכנסה המשפחתית ומצד שני ממשיכים להתנהל כלכלית בצורה לא נכונה. כאמור יציאה ממינוס לא נעשית ע"י הלוואה המכסה את המינוס בבנק, אלא בתהליך הנלמד ביעוץ ואימון לכלכלת המשפחה.

ולעצם העניין, הוחלט מסיבה מוצדקת לקחת הלוואה של 50,000 ₪, איך ומהיכן ניקח זאת?

ישנן מספר מקורות שניתן דרכן לקבל הלוואות חלקן בנקאיות וחוץ בנקאיות.

ברצוני להתייחס להלוואות שניתנות מקופות הגמל קרנות ההשתלמות וקופות הפנסיה.

יחסית לשאר המקורות שמהן אפשר לקבל הלוואות, הלוואה מקרן הפנסיה ו/או קופת הגמל (כולל קרן השתלמות) הינן המשתלמות ביותר, הן ניתנות בתנאים נוחים, ובריבית טובה. אז אם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב. אולם ההלוואה ניתנת תמורת שיעבוד קרן הפנסיה או קופת הגמל.

אם לא משלמים את ההלוואה ההחזר יילקח מקרן הפנסיה או קופת הגמל (תלוי ממי קבלתם את ההלוואה). כך שאם יש אפשרות ראלית שההלוואה לא תשולם חבל לקחתה כי היא תקוזז מקרן הפנסיה או קופת הגמל וזה חבל.

התנאי לקבלת הלוואה הוא שלחוסך יש וותק של שלוש שנים לפחות.

ההלוואות מקרן הפנסיה או קופת הגמל זולות בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים בקופות הללו נמוכה בכמה אחוזים טובים מהלוואות הניתנות מגופים חוץ בנקאיים אחרים (בתנאי שיש חיסכון בקרן שיכול לשמש כבטוחה).

דבר נוסף הוא ההליך הקצר לקבלת ההלוואה, וללא ערבים.

במהלך החזר ההלוואה וגם לאחר מכן ניתן להפקיד לקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות אליה.

הסיבה לתנאים הנוחים במתן ההלוואות היא שהקופות נותנות את ההלוואות ללא סיכון מיצדן. יש להם את החיסכון כבטוחה ואם הלווה לא יעמוד בהחזרים הם פשוט ינקו זאת מהחיסכון עצמו.

סכום ההלוואה שניתן לקבל הוא ביחס ישר לחיסכון. תקופת ההחזר היא עד שבע שנים.

לסיכום:

ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן פנסיה, קרן השתלמות, או קופת גמל.

ההלוואות הללו זולות ובתנאים נוחים.

יש לזכור! ההלוואה שלוקחים היא בערבות של כספים השייכים לעתיד המשפחה. אם ישנה אפשרות שלא ניתן יהיה להחזירה, אין לקחת את ההלוואה, אם ההלוואה לא תוחזר, תיפגע הפנסיה העתידית של המשפחה! אם מחזירים בצורה סדירה, זו הלוואה בתנאים טובים.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות   ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן

האם לקחת הלוואה מחברות האשראי?

כלכלת המשפחה כרטיס אשראי.

.

לפעמים נדמה שאין קל יותר מאשר לקבל הלוואה בכלל, והלוואה מחברת אשראי בפרט.

.

בפברואר השנה פורסמו דוחות 2015 של חברות האשראי החושפות את גובה הריבית הממוצעת שהן גובות מן הלקוחות

.

.

הריבית הממוצעת של לאומי כארד עמדה על 6.3%

הריבית הממוצעת של ישראכרט עמדה על 8.1%

ואלופת הריבית לשנת 2015 הינה חברת כאל שגבתה ריבית ממוצעת של  11% !!!

.

יש קושי מסוים בהשוואה מול חב' לאומי כארד, משום ששליש מהלוואותיה ניתנים לרכישת רכבי ליסינג, ושם הרכב משמש כבטוחה ומוריד את ערכי הריבית בהלוואה לליסינג.

 

אולי לא כולם מודעים למספרים שהריביות מגלמות אז אנסה להבהיר זאת בשתי דרכים:

 

נניח מצב הפוך: שהלקוח מלווה כסף, לדוגמה הלוואה למדינה

ישנה הלוואה כזו הנקראת מק"מ – (מלווה קצר מועד) זאת הלוואה שהמדינה לווה מהתושבים באמצעות בנק ישראל ומשתמשת בכסף לוויסות כמות הכסף שבידי הציבור.

הריבית שהלקוח יקבל במקרה הזה היא עשיריות אחוזים לשנה, ובצדק, וזאת משום שהריבית במשק הינה נמוכה. ואכן אף אחד מהציבור לא התעשר מהלוואה למדינה אלא במקרה הטוב רק שמר על ערך כספו.

לא כך חושבות חברות האשראי הגובות ריביות הגבוהות באלפיי אחוזים מהריבית הנהוגה במשק!!!

 

תרגום כוח הריבית שגובות חברות האשראי לשקלים:

 

לדוגמה: נבחן את הריביות השונות שגובות חברות האשראי עבור הלוואה של 50,000 ₪ לתקופה של עשר שנים.

 

חברת לאומי כארד: ריבית של 6.3%

תשלום לחודש ראשון:   679.17 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים:   421.04 ש"ח

סה"כ לתשלום:   65,881.25 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      15,881.25 ש"ח

 

חברת ישראכרט: ריבית של  8.1%

תשלום לחודש ראשון:   754.17 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים: 422.28 ש"ח

סה"כ לתשלום:   70,418.75 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      20,418.75 ש"ח

 

חברת כאל: ריבית  של  11%

תשלום לחודש ראשון:   875.00 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים: 424.31  ש"ח

סה"כ לתשלום:77,729.17 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      27,729.17 ש"ח

 

חברים יקרים: מה דעתכם?

שימו לב למספרים מנקודת המבט של המשפחה:

מראים להם רק את סכום ההלוואה 50,000 (בדיוק מה שהם זקוקים לו כעת) טווח זמן של 10 שנים ותשלום חודשי של כמה מאות שקלים… ושהולך ויורד.

לא אומרים למשפחה את הסכומים האמתיים העומדים מאחור. כלומר כמה המשפחה תשלם בסך הכול.

אף אחד לא מציין מה הסכום הנוסף שמתבטא בגובה הרבית המשפחה תשלם, שזה יכול להגיע כפי שרואים ליותר ממחצית הקרן!

לרוב ולצערי משפחה הנמצאת במצוקה רוצה לצאת ממינוס או להחזיר הלוואה תחשוב שניתן לעמוד בתשלומים ותיקח את ההלוואה!!!

אין כאן עבירה על החוק הכל כשר אבל….!!!

 

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות  ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן

 

איך שומרים על פלוס קבוע לאחר יציאה ממינוס

כלכלת המשפחה לצאת מימינוס

צעדים משמעותיים ליצירת שינוי

בשלב הליווי באימון וייעוץ לכלכלת המשפחה, עושה המשפחה צעדים משמעותיים שמביאים אותה למעבר מהתנהלות כלכלית הגורמת לצבירת מינוס בבנק, ליצירת תהליך של התנהלות כלכלית במאזן חיובי, ליציאה ממינוס בבנק, סגירת חובות, שקט נפשי, ועוד כמה דברים טובים בחיי הזוגיות ובחיי המשפחה.

איך שומרים על מאזן כלכלי חיובי של המשפחה גם לאחר הליווי ולאורך כל הזמן? איך נשמרים מהתדרדרות חזרה למצב של צבירת מינוס וחובות?

פלוס תמיד

כידוע החיים ממשיכים ומה שהיה נכון קודם שונה היום והדבר נכון גם להוצאות והכנסות המשפחה. ישנן הוצאות חדשות שעולות, ומצד שני ישנן הוצאות שמסתיימות כמו למשל סיום חוגים של הילדים, או מצד שני רכישת רכב נוסף למשפחה. לכן על התקציב להתעדכן מעת לעת תוך שימור העיקרון שמאזן המשפחה חייב להיות בפלוס תמיד. (אפילו אם זה פלוס של שקל אחד בלבד).

תופעה החוזרת על עצמה אצל הרבה משפחות היא קושי מסוים להיות בשליטה על התקציב המשפחתי לאחר הליווי ושמירת האיזון, עם פלוס מסוים, בין הוצאות המשפחה אל מול הכנסותיה.

כלים עקרונות וחוקים

תהליך הליווי נותן סט כלים עקרונות וחוקים המאפשרים למשפחה לשנות את התקציב לפי צרכיה השונים. שינוי בתקציב צריך להיערך עקב שינוי כלכלי משמעותי. כמו למשל סעיף תקציבי חדש שנוסף, או סעיף שלא הוערך נכון ויש לתקנו.

מנגד חשוב מאוד לא לשנות את תקציב המשפחה לעתים תכופות למרות הכוח שישנו למשפחה לעשות זאת. שנויים תכופים בתקציב המשפחה פוגעים בהערכות הכלכלית של המשפחה לטווח ארוך.

כוס קפה וישיבת בקרה זוגית

אחד מן הכלים שהמשפחה לומדת בתהליך היציאה ממינוס הוא קיום ישיבת בקרה שבועית לניהול התקציב. ישיבה של כשעה של שני בני הזוג, על כוס קפה, המוקדשת לניהול התקציב ובדיקת ההוצאות המשתנות לאותו שבוע. בישיבה יש לאתר חריגות בהוצאות המשפחה לעומת התקציב המתוכנן, לבצע תיקונים, ולחזור למסלול.

ישיבת בקרה מיוחדת תהיה בתחילת כל חודש ובה בנוסף לבדיקת ההוצאות המשתנות של השבוע שחלף יש לבדוק את ההוצאות הקבועות של החודש שחלף. (חשבונות חודשיים, הוראות קבע, תשלומים למוסדות, מיסים וכו'). במידה וישנם חריגות יש להתייחס ולתקן.

כדי שהמהלך יצליח יש לקבוע מראש יום ושעה לישיבת הבקרה, שכן אם לא יקבע מראש מועד לפגישה מן הסתם הישיבה תידחה שוב ושוב ולבסוף לא תתקיים. לכן יש לקבוע תאריך ושעה קבועים מידי שבוע ולהזיזם אך ורק במקרי קיצון.

בהצלחה!

1חץ אדום

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות לחץ כאן

1חץ אדום

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים לחץ כאן 

מה הקשר בין פרס נובל ליציאה ממינוס? שלושה דפוסי התנהגות שכדאי להכיר

לצאת ממינוס רכב גדולפרופסור דניאל כהנמן, ישראלי, זוכה פרס נובל לכלכלה גילה בין יתר מחקריו שלושה דפוסי התנהגות של הציבור שאנו בכלכלת המשפחה חושבים שכדאי ללמדם ולהקדים רפואה למכה, בכל הקשור ליציאה ממינוס, חיסכון, התנהלות כלכלית נכונה, ועוד נושאים הקשורים לכלכלת המשפחה.

שלושת דפוסי ההתנהגות שארצה לדון בהן הן:

קניות רגשיות, תופעת העדר, וחשיבה לטווח ארוך.

רוצים לשמוע או לשאול דברים נוספים? ניתן ליצור קשר לשיחת יעוץ ללא עלות בתחומי כלכלת המשפחה

קניות רגשיות

רובנו מקבלים את רוב החלטותינו בצורה רגשית ולא בצורה רציונלית וביניהם גם החלטות כלכליות. יתרה מזאת לאחר קבלת ההחלטה הרגשית אנו מנסים גם להצדיק את אותה ההחלטה בעזרת טיעונים שונים.

דוגמאות לכך ניתן לראות בקנית דירה גדולה מעבר לצורך של אותה משפחה. או ברכישת רכב חדש ומשוכלל ללא קשר לצרכי המשפחה, כמו לדוגמא רכבי שטח 4X4 המיועדים להסעת המשפחה בעיר ומחוץ לעיר בלבד. רכישת ביגוד והנעלה רק מתוך מבט על חלון הראווה, או רכישת מוצרים ששימושם לזמן קצר ואח"כ משמשים קישוט בארון.

תופעת העדר

תופעה זו הינה רכישה או הרגל המושפע מהסביבה בה אנו חיים. לדוגמא רכישת רכב מפירמה מסוימת, רכב שקונים אותו רק משום שכולם קונים אותו וחושבים שהוא אכן מתאים גם להם. תופעת עדר נוספת היא עיתוי ההשקעה בבורסה. תופעה זו הינה מסוכנת מאוד כי במקרה הזה עלולים להפסיד כסף רב. ציבור המשקיעים נכנס לבורסה (כעדר) כשהשערים גבוהים וחושב לעצמו כי יוכל להרוויח. אולם לאתו ציבור אין התרעה מתי כדאי לצאת מהשוק, ולרוב חלק זה של המשקיעים יפסיד כסף רב.

תופעות נוספות של תופעת העדר פוגשים גם במגזרים שונים שם כל אנשי המגזר צמודים להרגלים מסוימים ולא משנים אותם, כמו חתונות ושמחות, חינוך פרטי (במגזר הדתי והחרדי), לקיחת הלוואות זולות (במגזר עובדי המדינה הצבא והמשטרה) ועוד…

חשיבה לטווח ארוך

מה היא חשיבה לטווח ארוך? כמה זמן זה טווח ארוך? רובנו מגדירים טווח ארוך כשנה וחצי  עד שנתיים, וכך מנסים לתכנן הוצאות. אולם בחשיבה לטווח ארוך יש להתייחס לטווח ארוך לזמן של כ-10 עד 15 שנים.

דוגמא הטובה לכך כי רבים  נזכרים שיש לערוך בר מצווה לבן כאשר מלאו לו 12 עשר שנים וישנה שנה להתארגנות. אולם אילו היו חוסכים כסף החל מעשר שנים קודם היה הרבה יותר קל לעמוד במשימה.

דוגמא נוספת היא החיסכון הפנסיוני: כידוע החיסכון הפנסיוני שלנו הינו החיסכון החשוב ביותר שצריך להיות למשפחה ולרבים אין חיסכון פנסיוני המבטיח עבורם הכנסה שתתאים עבורם בשנות הפנסיה הארוכות המצפות להם.

לסיכום

אם נבין את דרכי חשיבתנו, נדע להבחין בתופעות הנזכרות כאן נוכל להימנע מהוצאות מיותרות נימנע מלהיכנס למינוס בבנק ואח"כ מאמץ לצאת ממינוס בבנק וכן נדע לבנות עתיד כלכלי נכון ובטוח למשפחה.

רוצים לשמוע או לשאול דברים נוספים?

ניתן ליצור קשר לשיחת יעוץ ללא עלות בתחומי כלכלת המשפחה

1חץ אדום

בלחיצה כאן

איך עומדים בהוצאה של שלוש חתונות בחודש אחד מבלי להיכנס למינוס בבנק?

חתונההסיפור על הקרמבו והזמנות לחתונה

פעם שמעתי מחבר שהאנשים בעולם מתחלקים לשני סוגים….אלה שמתחילים לאכול את הקרמבו מהקרם למעלה ואלה שמתחילים מהביסקוויט למטה. חשבתי ואמרתי לעצמי מי אני שאתווכח עם התיזה הזו… :-) ?

וכמו עם הקרמבו אבל יותר ברצינות מה אומרים האנשים כשהם שמקבלים שלוש הזמנות לחתונה בחודש אחד?

חלק אחד יגיד:

ואוו, מזל טוב קיבלנו שלוש הזמנות לחתונה בחודש הקרוב איזה יופי ברור שהולכים לכולם, שירבו שמחות בישראל!!!

החלק השני יגיד:

ואוו, קיבלנו שלוש הזמנות לחתונה בחודש הקרוב, מזל טוב ושירבו שמחות בישראל, אבל איך נוכל לעמוד בהוצאה הגדולה של המתנות? מה עושים???

3000 עד 4000 ש"ח בשנה

אני לא אשאל באיזה חלק אתם אבל אתייחס לחברים מהחלק השני.

ובכן מתנות לאירועים הינם ללא ספק הוצאה ניכרת, וכל שכן כאשר האירועים מגיעים בסמיכות.

לא מעט משפחות יאלצו להיכנס למינוס בבנק בעקבות הוצאה גבוהה כזו, או שיעמיקו את המינוס בבנק שכבר קיים.

נשאלת השאלה כיצד ניתן למנוע זאת? כיצד נמנע  מצב של הפתעה בסל ההוצאות הכלכליות של המשפחה, כאשר המשפחה מוצאת את עצמה פתאום מוצפת בהזמנות לאירועים.

כדי לסבר את האוזן ההוצאה למשפחה במעמד הביניים  על מתנות לאירועים ושמחות מגיעה לסכום של בין 3000 עד 4000 ₪ בשנה, ולהוצאה כזו יש להיערך מראש ע"י ניהול תקציב המשפחה. נכון שלא מוציאים את הסכום בפעם אחת, אבל בחישוב שנתי זאת ההוצאה, וכדי לעמוד בה יש להיערך בהתאם.

אז מה באמת עושים עם רצף הזמנות בזמן קצר?

 

בייעוץ לכלכלת המשפחה אני תמיד ממליץ לראות את ההוצאה של מתנות לאירועים כאחת מסעיפיי ההוצאה החודשיים שיש למשפחה ולהקציב מידי חודש סכום של בין 250 עד 350 לסעיף זה. כך נפזר את ההוצאה הנכבדת, לאורך כל חודשי השנה ולא ניקלע למינוס בבנק בגלל מקבץ אירועים בזמן קצר. כמובן שלכל משפחה יש את הערכים שלה ובסופו של דבר המשפחה מחליטה כמה להקציב בכל חודש. החשוב הוא לתקצב את ההוצאה מידי חודש והסכום נתון לשיקול המשפחה.

לומר את האמת בזאת לא פתרנו את הבעיה לחלוטין כי מה נעשה אם אגרנו 1000 ₪ למתנות ופתאום קיבלנו הזמנות שברור שנצטרך יותר מזה למתנות, מה עושים?

כמו בכל החלטה של ניהול תקציב גם כאן יש לקבל החלטה לוותר ולשלם מחיר. צריכה להיות היכולת לבוא ולומר מה חשוב לי יותר, ועל מה ניתן לוותר. צריך לדעת להיות מחושבים ולשמור כסף גם לאירועים הבאים.

תקצוב סעיף הוצאה של מתנות לאירועים הינו חובה לכל משפחה, הרוצה להקטין למינימום האפשרי את ההתמודדות עם הוצאה הבאה ממקבץ אירועים תו זמן קצר. מצבים כאלה קורים לרוב בחודשי הקיץ שזו עונת החתונות.

אבל מה שהכי הכי הכי חשוב ♥♥ שיהיה המון מזל טוב לחוגגים!!! ♥♥

"ועל הדרך" נשמור על חשבון הבנק.

1חץ אדום

לקביעת פגישת יעוץ בכלכלת המשפחה לחץ כאן

אושר בכנסת: חופשת לידה קצרה לאב במקביל לחופשת הלידה של האם. ועוד טיפ נוסף!

חוק חדש לחושת אבהות לשכיריםחוק חדש עבר בכנסת
 .
חוק חדש עבר בקריאה שלישית במליאת הכנסת ונכנס לספר החוקים של מדינת ישראל:
החל מ- 28/6/16 יוכלו אבות שכירים לקבל שישה ימי חופשה מיום הלידה כולל יום הלידה עצמו וליהנות מזמן איכות עם הרך הנולד, מבלי לבקש טובות מהמעסיק. זאת במקביל לחופשת הלידה של האם!
ששת ימי החופשה יתחלקו לשלושה ימי מחלה ושלושה ימי חופשה שנתית. לאב תהיה זכות לבחור כמה ימי חופשה מתוך ששת הימים הוא מעוניין לממש מזכות זו.
ילדים זה שמחה ילדים זה ברכה!
 .
"ילדים זה שמחה ילדים זה ברכה" כדברי השיר, והנה מתרחבת לה המשפחה וברוך השם גם השמחה והברכה גדולה!!! תינוק חדש מחייב הערכות חדשה, ולהתרגל לשינויים שיבואו לטובה.
די להיכנס לחנות למוצרי תינוקות כדי לראות את שפע המוצרים שניתן לרכוש ואם נסתכל מעט קדימה, גם הוצאות גדולות יותר מתקרבות: מעון, מטפלת, צהרון, ועוד.
כדי לעמוד בכל ההוצאות בצורה נכונה, חייבים לא להתפזר, לא לאבד שליטה ואח"כ לחשוב איך לצאת ממינוס. כדאי מאוד לחשוב ולתכנן את הרכישות הקרבות. אפשר גם (לא חייב, למי שלא נוח לו) להיעזר בחברים או משפחה שכבר אינם זקוקים למוצרים שאתם חושבים לקנות.
העיקר, שהאושר הגדול שהגיע עם לידת התינוק לא יביא להוצאות שגבוהות מההכנסות ולמינוס בבנק.
.
1חץ אדום
.

הסודות הקטנים שיעבירו את החופש הגדול ללא צבירת מינוס בבנק

החופש הגדולהחופש הגדול הגיע וצריך לעבור אותו בשלום ולא לחשוב אח"כ איך יוצאים ממינוס בבנק

החופש מביא ימים של בילויי והנאות ויחד עם זאת הוצאות לא מבוטלות.

אם כן כיצד נשרוד את התקופה החמה העומדת לפנינו?

כמו בכל דבר שרוצים להצליח בו, ובכלכלת המשפחה בפרט, גם כאן נשתמש בתכנון ההוצאות. למעשה נכין את הילדים ללוח של בלויים, הנאות, ופינוקים המצפים להם.

ככלל לא צריך לתכנן את כל תקופת החופש מראש, אלא ניתן להסתפק בתכנון לשבוע או השבועיים הקרובים. ובהמשך נתכנן את התקופה הבאה.

תכנון פשוט שיכול לחסך ממון רב

אין צורך לתכנן את סדר היום עבור כל יום ויום מימי החופש, אלא רק את הבילויים והאטרקציות שאנו מתכננים לצאת אליהם. תנו לילדים גם זמן בבית, אצל הסבתא, או לבקר את בני הדודים שגם הם בחופשה.

התכנון מראש ייתן לילדים ידע מוקדם להיכן יוצאים לבלות, יהיה להם את הזמן להתרגש לפני כן, וכן לא פחות חשוב מה מצופה מהם. והכוונה היא כמובן מבחינה כספית, כאשר הם ידעו מראש על הצפוי להם במהלך יום הבילוי, יהיה להם קל יותר לדחות סיפוקים, להימנע מריבים מיותרים, וליהנות יותר מיום הבילוי.

 איך עושים זאת?

קבעו תקציב מראש לכל הבילויים בימי החופש, או אם יותר נוח לכל חודש בנפרד. יחד עם זאת הכינו קופה קטנה לכל מיני הוצאות קטנות ומתוקות לנסיכים הקטנים והנפלאים שלא חשבתם עליהם מראש, וכן תקציב נוסף להוצאות בלתי מתוכננות.

שבו עם עצמכם, אם הילדים מספיק בוגרים שבו יחד איתם מול לוח השנה ותכננו את הבילויים שלכם כפי שאתם יכולים להרשות לעצמכם. למשל ימי בריכה או ים, סרטים, ימי כיף, טיולים ליליים, וכו'.

התכנון מראש לאן יוצאים שכולל את התקציב לאותו בילוי ייתן לילדים משהו שכיף לחכות לו ולכם סדר והערכות נכונה לבילוי מבלי לחשוב איך יוצאים מהמינוס לאחר מכן.

התכנון יכול להיות גמיש, כמו לדוגמא אם יוצאים לסרט וכוללים בהוצאה גם פופקורן חטיפים ושתיה אז לסרט תלת מימד שעולה יותר יקר, נוותר על חלק מהחטיפים או הפופקורן.

אתגר מיוחד: בילוי בקניון

הקניון יכול לשמש כמרכז קניות למבוגרים וגם כמקום בילוי לנסיכים הקטנים עם הופעות והפעלות של ליצנים ושאר כוכבי ערוצי הילדים.

עוד לפני הכניסה לקניון הקציבו סכום והפקידו אותו בידי הילדים סכום שישמש להוצאותיהם בקניון בהתאם להעדפותיהם, גלידה פיצה או מתנה לעצמם. תנו להם להתלבט ולהחליט בעצמם מה חשוב להם יותר: פיצה ושתיה או משחק כלשהו. התלבטות זו תהיה התנסות קטנה במה שעתיד ללוות אותם בחייהם הבוגרים – לעשות את הבחירות שלהם ללא חריגה מתקציב הנתון מראש.

קיץ נעים ושמח!

כתבו כאן מתחת רעיונות נוספים כיצד אתם מעבירים את החופשה

1חץ אדום

האם יש לך מכונת כסף שלא ידעת עליה?

מכונת הכסףאיזה כיף מצאנו סכום כסף שלא ידענו עליו !!!

כידוע ישנה אפשרות להיכנס לרשת האינטרנט להקיש פרטים ולברר אם ישנה קופת גמל, או פנסיה, או קרן השתלמות וכד', ששייכת לנו וכלל לא ידענו עליה.

נניח שנכנסתם ומצאתם סכום כסף מסוים השייך לכם וכל שנידרש הוא שתמלאו טפסים מתאימים וסכום הכסף יכנס לחשבונכם בשמחה ובצהלה.

אין דבר יותר מתאים מזה במיוחד היום כאשר בטוח לסכום זה יש ייעוד המחכה אך ורק לו. והינה הגיע המימון הדרוש לזה בדיוק…

סגירת מינוס בבנק, החזר חובות, טיול לחו"ל, פינוק שתמיד רצינו, ומה לא? כל דבר ניתן לעשות עם סכום הכסף שמצאנו בהפתעה!!!

רגע, רגע, רגע, בבקשה,

כאן באה כלכלת המשפחה ואומרת רגע, לא כל כך מהר עצרו רגע, בואו נחשוב..

למי שייך הכסף? היכן הוא נמצא? איזה תכנית זו? פנסיה? השתלמות? מה תנאי החיסכון? ועוד…

יש צורך לבדוק כמה דברים:

לגבי השאלה למי שייך הכסף התשובה היא כזאת: אם התכנית היא תכנית פנסיה הכסף שייך לעתידכם. אם תשתמשו בו כעת הוא יחסר בעתיד. צריך לבדוק היטב מה צריך לעשות.

אם התכנית נפתחה בעבר הרחוק יכול להיות שהיא בתנאים טובים מאוד וחבל לפתוח אותה, ואולי אפילו כדאי להוסיף עליה.

כלומר לפני שאתם מחליטים מה לעשות אם המתנה שגילתם חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע המבינים בתחום ולקבל יעוץ כלכלי או לקבל תכנון פיננסי מתאים.

אותו הדבר צריך לנהוג גם במקרה של מעבר בין עבודות ששם ישנה אפשרות למשוך את כספי הפיצויים. שימו לב כי כספי הפיצויים הינם חלק מקופת הפנסיה ומימושם יקטין את הקצבה שתהיה לכם בעת הפרישה. וזה יכול להגיע לאחוזים גבוהים של שחיקה. במקרים קיצוניים כמו קריסה כלכלית או בעיה בריאותית חמורה אין ברירה. אולם לצורך אחר יש לחשוב טוב ולקבל יעוץ לפני שפודים את הכסף.

מכונת הכסף שלנו

הדבר דומה לתרנגולת המטילה ביצים האם נשתמש לאורך זמן כל יום בביצים? או שנחליט לאכול את התרנגולת? התשובה אינה חד משמעית אולם אם מחליטים לאכול את התרנגולת צריך להבין את המשמעות.

במילים אחרות כל חיסכון כזה יכול להיות מכונה המייצרת כל חודש כסף מכוח הריבית. ככול שעובר הזמן הריבית הופכת למשמעותית יותר ויותר, ויותר כסף מתווסף לחיסכון בכל חודש. אולי ניתן להוציא רק את הריבית ולהשאיר את הקרן כמכונה לייצור כסף?

אנו ראים כי למרות הפיתוי יכול להיות שלא כדאי למשוך את הכסף לפני חשיבה או יעוץ מתאים.

סכומי כסף הנמצאים בקופות הנושאות ריבית הינם סוג של מכונה המייצרת עבורנו כסף כל חודש. יש לשמור על המכונה, וחשוב לבדוק אם המכונה יעילה, כלומר תנאי התכנית טובים. אם לא, יש לבדוק שינוי של הקופה לקופה הנושאת רווחים טובים יותר. ואם כן כדאי לבדוק להשקיע בתכנית זו יותר כסף!

איזה סוגי מכונות יש לכם? מתי בדקתם אותם לאחרנה?

אשמח לשמוע תגובות או הערות שלכם כאן בתחתית הפוסט

1חץ אדום

מדריך קצר לעבודת בני נוער בחופשת הקיץ

נוער וכלכלת המשפחההקיץ כבר כאן ועד מעט יצאו בני הנוער לחופש הגדול, מלבד שינה טלוויזיה אוכל ומחשב יהיו גם כאלה שיצאו לעבוד, קבלו כמה כללים חשובים לגבי זכויות וחובות של העסקת בני נוער בשוק העבודה בישראל.

העסקת נערים מותרת על פי החוק מגיל 14 ומעלה. בני נוער שטרם מלאו להם 14 שנים יאלצו למצוא בילוי אחר בתקופת החופש הגדול, משום שלפי החוק, פשוט אסור להעסיקם.

מהן שעות ההעסקה שהחוק מתיר להעסיק נערים?

מותר להעסיק נערים בגילאי 14 עד 16 שמונה שעות ביום בלבד. אין להעסיק יותר שעות מכך.

נערים בני 16 עד 18 ניתן להעסיק עד 9 שעות ביום, אך לא יותר מ-40 שעות בשבוע.

זכות למנוחה והפסקה

אם יום העבודה נמשך יותר מ-6 שעות, חובה על המעסיק לתת הפסקה של 45 דקות שתשמש למנוחה אכילה וכיו"ב.

ימי מנוחה:

החוק אוסר להעסיק בני נוער בימי המנוחה. אין להעסיק יהודים בשבת. בני דתות אחרות זכאים לחופש באחד מימי השבוע הבאים: חמישי שישי או שבת.

ערך שעת העבודה:

החל מיולי 2016 ערך המינימום לשעת עבודה יהיה כדלקמן:

לבני גיל  14 עד 16 ערך המינימום לשעת עבודה הינו  19.52 שקל לשעה.

לבני גיל  16 עד 17 ערך המינימום לשעת עבודה הינו  20.92 שקל לשעה.

לבני גיל  17 עד 18 ערך המינימום לשעת עבודה הינו  23.15 שקל לשעה.

בנוסף לתשלום עבור שעות העבודה על המעסיק לשלם גם בעבור הנסיעות למקום העבודה. יש לדרוש זאת מהמעסיק.

הערה חשובה

על המעסיק לשלם עבור כל שעת עבודה. אין אישור בחוק להעסיק ללא שכר, אין אפשרות להעסיק לתקופת ניסיון או לתקופת התלמדות ולא לשלם על כך. מותר למעסיק לנסות או לבחון את הנער או הנערה בתקופת התלמדות אולם חובה עליו לשלם את השכר עבור ימים אלה.

אשמח לקבל תגובות או הערות כאן בתחתית הפוסט

1חץ אדום