האם לקחת הלוואה כדי לצאת מהמינוס

רבים נמצאים בדילמה הניצבת בפניהם: מה עושים עם המינוס ההולך וגדל?

איך סוגרים את המינוס, ואיך ממשיכים לשלם חשבונות, ומה עושים עם המשכנתא שצריכה לרדת בתחילת החודש הקרוב.

"עברנו את המסגרת ואנו נמצאים בחריגה בבנק, ובקצב הזה לא יכבדו את כרטיס האשראי יחזרו צ'קים ולא יכובדו הוראות קבע!"

ומצד שני הבנק מציע הלוואה ללא ערבים, בתשלומים נוחים, לשלוש שנים, ואפילו בריבית נמוכה מהריבית שמשולמת על המינוס.

זאת ועוד, לא לשמוע יותר את מנהל הבנק שואל לשלומנו וכדרך אגב מזכיר את החריגה הקיימת בחשבון.

אז מה עושים…? הראש מתמלא במחשבות… הכי פשוט זה לקחת הלוואה, לאפס את החשבון ולא לראות את הסכומים הגבוהים בצבע אדום המופיעים בחשבון.

שנינו עובדים, אנו נחשבים לקוחות טובים, לא תהיה שום בעיה, וגם נוכל לצאת סוף סוף לצאת לחופשה שמאוד מאוד חיכינו לה.

אז שכנעתי אתכם? אני מקווה שלא!

לא ולא!!! אסור לקחת הלוואה לסגירת מינוס! ולמה?

נסביר זאת דרך התנהלות של משפחה דומה לדוגמא:

בני זוג עם 2 ילדים שניהם עובדים ומשתכרים יחדיו 15,000 ש"ח. סך ההוצאות הינו 16,500 ש"ח בחודש. כלומר המשפחה צוברת גרעון של 1,500 ש"ח בכל חודש. כלומר המינוס גדל ב-1,500 ₪ כל חודש.

לאחר שנה מינוס צומח ל-18,000 ₪ שזה עוד נסבל, אבל לאחר שנתיים המשפחה מגיעה למינוס של 36,000 ש"ח (ללא חישוב ריבית על המינוס)

כאן כבר מתחילים להרגיש מחנק, החששות מתגברים, ועומדים לפני ההחלטה לקחת הלוואה לסגירת המינוס.

בואו נעצור את התהליך, ונבצע חשיבה:

אם ניקח הלוואה של 36,000 ₪ לשלוש שנים בהחזר חודשי  של 1,000 ₪ איך נתמודד עם המצב החדש?

קודם כל אין מינוס ואפשר לנשום לרווחה……האומנם?

שכר הנטו של המשפחה הינו 15,000 ש"ח ואילו המשפחה רגילה לחיות ברמת חיים של 16,500 ₪ ולכן צברה מינוס של 1,500 ₪ בכל חודש.

לאחר קבלת ההלוואה שכר הנטו יקטן ב-1,000 ₪ בגלל החזר ההלוואה והוא כעת 14,000 ₪. ואילו רמת החיים של המשפחה לא ירדה הם עדיין צורכים 16,500 ₪ בכל חודש. כלומר המשפחה צוברת מינוס של 2,500 ₪ בכל חודש!

נבחן את המצב הכלכלי של המשפחה לאחר שנה:

לאחר שנה יש למשפחה מינוס של 30,000 ש"ח (12חודשים כפול 2,500 ₪) ועוד יתרת הלוואה בבנק של 24,000 ₪ (36,000 ₪ פחות 12,000 החזר במשך השנה שחלפה)

כלומר חוב של 54,000 ₪ לבנק לאחר שנה בלבד!!!

בחישוב פשוט רואים כי ההלוואה לא פתרה את בעיית המינוס אלא החריפה אותה! וזאת משום שמינוס בבנק פותרים ע"י תכנון מחדש של הוצאות המשפחה והיצמדות לעיקרון כי אין להוציא יותר מההכנסה, כולל הקצבת סכום לסגירת המינוס הקיים.

ככל שעובר הזמן המינוס והחובות גדלים, תהליך ההבראה יהיה קשה יותר.

לכן כאשר רוצים לפתור בעיית מינוס בבנק, הלוואה לא פותרת את הבעיה, אלא מחריפה אותה.

בעיית המינוס בבנק היא בעיה מורכבת, הדורשת חשיבה מקיפה, חשיבה על הוצאות המשפחה, מה נחוץ, על מה ניתן לוותר, החזרי חובות, ועל בנית עתיד בטוח למשפחה.

התחלת תהליך כזה מחייבת הכנת תקציב חודשי המתאים לצורכי המשפחה וערכיה, שאינו חורג מהכנסות המשפחה. תהליך כזה מביא להתנהלות כלכלית נכונה המביא את המשפחה לעצמאות כלכלית בעתיד.

אשמח שתשתפו אותי מה לקחתם מתוך המאמר

או איזה פעילות אתם עשיתם

אשמח לתגובה כאן בתחתית העמוד