הוחלט לקחת הלוואה, אלה המקורות שכדאי לבדוק קודם

לפני הכל…

בראש ובראשונה היה צריך להתחיל את הפוסט בהקדמה חשובה והיא האם לקחת הלוואה? מתי לוקחים הלוואה? לאיזה מטרה לוקחים הלוואה ועוד…

בפוסט זה אדלג על ההקדמה, (זה יהיה נושא בפוסט אחר) ואצא מנקודת הנחה שהוחלט לקחת הלוואה. אבל לפני כן, ישנה חובה, בגלל הסיכון שבעניין, להתייחס בקצרה להלוואה נפוצה המיועדת לכיסוי מינוס בבנק ומיועדת לכאורה ליציאה ממינוס.

הלוואה לסגירת מינוס?

ובכן, הלוואה זו מסוכנת במיוחד, וזאת מכיוון שיציאה ממינוס נעשית ע"י תהליך הנלמד ביעוץ לכלכלת המשפחה ואין פתרון קסם של סגירת מינוס באמצעות הלוואה!

ההיפך הוא הנכון – סגירת מינוס ע"י לקיחת הלוואה מחמירה את המצב מכיוון שאין טיפול בסיבות להיווצרות המינוס בבנק, ומצד שני ישנה הקטנת הנטו החודשי בגלל תשלומי ההחזר של ההלוואה. או במילים אחרות מצד אחד הקטנו את הנטו החודשי של ההכנסה המשפחתית ומצד שני ממשיכים להתנהל כלכלית בצורה לא נכונה. כאמור יציאה ממינוס לא נעשית ע"י הלוואה המכסה את המינוס בבנק, אלא בתהליך הנלמד ביעוץ ואימון לכלכלת המשפחה.

ולעצם העניין, הוחלט מסיבה מוצדקת לקחת הלוואה של 50,000 ₪, איך ומהיכן ניקח זאת?

ישנן מספר מקורות שניתן דרכן לקבל הלוואות חלקן בנקאיות וחוץ בנקאיות.

ברצוני להתייחס להלוואות שניתנות מקופות הגמל קרנות ההשתלמות וקופות הפנסיה.

יחסית לשאר המקורות שמהן אפשר לקבל הלוואות, הלוואה מקרן הפנסיה ו/או קופת הגמל (כולל קרן השתלמות) הינן המשתלמות ביותר, הן ניתנות בתנאים נוחים, ובריבית טובה. אז אם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב. אולם ההלוואה ניתנת תמורת שיעבוד קרן הפנסיה או קופת הגמל.

אם לא משלמים את ההלוואה ההחזר יילקח מקרן הפנסיה או קופת הגמל (תלוי ממי קבלתם את ההלוואה). כך שאם יש אפשרות ראלית שההלוואה לא תשולם חבל לקחתה כי היא תקוזז מקרן הפנסיה או קופת הגמל וזה חבל.

התנאי לקבלת הלוואה הוא שלחוסך יש וותק של שלוש שנים לפחות.

ההלוואות מקרן הפנסיה או קופת הגמל זולות בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים בקופות הללו נמוכה בכמה אחוזים טובים מהלוואות הניתנות מגופים חוץ בנקאיים אחרים (בתנאי שיש חיסכון בקרן שיכול לשמש כבטוחה).

דבר נוסף הוא ההליך הקצר לקבלת ההלוואה, וללא ערבים.

במהלך החזר ההלוואה וגם לאחר מכן ניתן להפקיד לקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות אליה.

הסיבה לתנאים הנוחים במתן ההלוואות היא שהקופות נותנות את ההלוואות ללא סיכון מיצדן. יש להם את החיסכון כבטוחה ואם הלווה לא יעמוד בהחזרים הם פשוט ינקו זאת מהחיסכון עצמו.

סכום ההלוואה שניתן לקבל הוא ביחס ישר לחיסכון. תקופת ההחזר היא עד שבע שנים.

לסיכום:

ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן פנסיה, קרן השתלמות, או קופת גמל.

ההלוואות הללו זולות ובתנאים נוחים.

יש לזכור! ההלוואה שלוקחים היא בערבות של כספים השייכים לעתיד המשפחה. אם ישנה אפשרות שלא ניתן יהיה להחזירה, אין לקחת את ההלוואה, אם ההלוואה לא תוחזר, תיפגע הפנסיה העתידית של המשפחה! אם מחזירים בצורה סדירה, זו הלוואה בתנאים טובים.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות   ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן