מה משמעות גובה דמי הניהול בחיסכון לטווח ארוך ועד כמה הם שוחקים את החיסכון?

Investing.

Investing.

כמה נוגסים דמי הניהול מקופת הפנסיה שלנו או מכל חיסכון לטווח ארוך שלנו?

פנסיה הינה המצאה שהומצאה במאה ה-19 ומאז היא משמשת את הציבור ולרוב בהצלחה.

אולם בשנים האחרונות ישנן תמורות שהולכות לשנות את גובה הגמלה שנקבל מקופות הפנסיה או קופת הגמל או בכל חיסכון לטווח ארוך שיש לנו.

ישנם כמה פרמטרים שישפיעו על החיסכון לטווח ארוך כמו מספר שנות העבודה, משיכת הפיצויים במעבר ממקום עבודה אחד לשני, הפרשה לפנסיה של המעסיק עבור כל השכר או רק עבור חלק מן השכר, תוחלת החיים העולה, אחוז התשואה על קופת החיסכון, דמי הניהול, ועוד.

כאן במאמר זה ארצה להתייחס לגובה דמי הניהול הנגבים ע"י מנהלי קרן החיסכון.

בתהליך הייעוץ בכלכלת המשפחה נבדקים בין היתר עלויות של שרותים ומוצרים שבד"כ יורדים אוטומטית וכמעט ולא עוקבים אחריהם. עלות דמי הניהול הוא אחד מהעמלות שכדאי מאוד לבדוק ולנסות להוזיל. יש קשר ישיר בין גובה דמי הניהול לסכום הגמלה שתשולם בעתיד כגמלה חודשית. וזה חשוב מאוד!

בבדיקה שנערכה רואים כי ב-20 השנים האחרונות עד לשנת 2010 תשואת קרנות הפנסיה בממוצע הייתה כ-5% לשנה, צמוד למדד, כמעט בכל שנה. תשואה כזו התאפשרה בגלל תנאי הריבית שהיו נהוגים.

ותנאי ריבית אילו אפשרו תשואה שאפשרה תשלום גמלה חודשית נאה לכול עמית בהגיע עת תשלום הגמלה החודשית.

לאחרונה הריביות במשק בארץ ובעולם ירדו בצורה דרמטית, הן אינן דומות לריביות שניתנו בעבר. נתון זה כמובן משפיע ומוריד את תשואת הקופות, ועקב כך מוריד את תשלום הגמלה שנקבל בשנות הפנסיה הארוכות המצפות לנו.

לדוגמא: לפני 10 שנים ניתן היה לקבל ריבית של 5% צמודה למדד על אגרת חוב של ממשלת ישראל. ואילו היום עבור אגרת חוב של ממשלת ישראל ל-20 שנה ניתן לקבל ריבית  1% צמודה למדד.

כדי לפשט את ההסבר נשתמש בדוגמא הבאה:

(אגרת חוב = הלוואה)

אם בעבר היינו מלווים למדינה סכום מסוים של כסף ל-10 שנים היינו מקבלים ריבית של 5% פלוס הצמדה למדד.

ואילו היום, אם נלווה למדינה את אותו סכום של כסף ל-10 שנים נקבל ריבית של 1% לשנה פלוס הצמדה למדד.

כלומר בתקופה זו הריבית במשק הינה נמוכה מאוד וככול הנראה תמשיך להיות נמוכה גם בעתיד הקרוב. ריבית נמוכה במשק גורמת לתשואה נמוכה. כאשר התשואה נמוכה ישנה משמעות דרמטית לדמי הניהול המשולמים לקופה. וזאת משום שדמי הניהול שוחקים את תשואת קרן החיסכון שכעת היא נמוכה. (ככול שהתשואה קטנה יותר דמי הניהול משמעותיים יותר)

אם בנוסף ישנם עמלות נוספות כמו עמלה על ההפקדה החודשית או כל דבר אחר המצב חמור יותר, כלומר ערך החיסכון נשחק יותר.

ישנם מנהלי קופות המנצלים את חוסר הידע של החוסכים, בעיקר מחוסכים שאינם מאוגדים בגופים מוסדיים או מוגנים ע"י וועדים חזקים וגובים את מקסימום דמי הניהול המותרים כ-6% לעומת חוסכים המאוגדים שעבורם נגבים דמי ניהול נמוכים משמעותית.

בימים הקרובים נקבל כולנו את דפי המידע השנתיים לגבי קרנות ההשתלמות קופות הגמל והפנסיה וחשוב לבדוק את נתוני דמי הניהול המשולמים בקרן.

מומלץ לכל אחד לבדוק את דמי הניהול שנגבים מאיתנו

 

דוגמה להשפעת דמי הניהול על הפנסיה: *


Untitled 2

כתוצאה מדמי ניהול גבוהים מתקבל הפרש של כ- 500 ₪ בגמלה המשולמת כל חודש לאורך כל שנות הפנסיה הארוכות המצפות לחוסך

* לפי נתונים שהתפרסמו בעיתון כלכליסט

אשמח לקבל תגובות והערות כאן מתחת לפוסט

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>