שמוליק דודיאן – אימון ויעוץ לכלכלת המשפחה

ביצוע פעולות בבנק

ישנם שני ערוצים לביצוע פעולות בחשבון הבנק: פעולות ע"י הפקיד ופעולות בערוץ ישיר

פעולות ע"י הפקיד – פעולות המתבצעות ע"י הפקיד או באמצעות מוקד טלפוני של הבנק

פעולות בערוץ ישיר – כל הפעולות שנעשות שלא באמצעות הפקיד או מוקד הבנק כלומר: באמצעות האינטרנט, כספומט, הוראת קבע, חיוב בכרטיס אשראי, הפקדה או משיכת מזומן במכשיר אוטומטי, הפקדת שייק במכשיר אוטומטי ועוד.

בעבר, תשלום העמלה היה עבור כל פעולה שבוצעה בחשבון, ובכל חודש החיוב היה בהתאם למספר הפעולות שבוצעו בחשבון. ואילו כעת ניתן לבחור מסלול עמלות, שבו מגדירים תשלום חודשי קבוע למכסת פעולות בחשבון, הכוללים פעולות הן ע"י פקיד והן פעולות בערוץ הישיר. על כל פעולה שמעבר למכסת הפעולות המוגדרת במסלול שנבחר תשולם עמלה נוספת.

כל בנק מחויב להציע שני מסלולי עמלות לפחות:

מסלול בסיסי – מסלול הכולל עד 10 ​פעולות בערוץ ישיר ועד פעולה בודדת באמצעות פקיד. מחיר מסלול זה מפוקח על-ידי בנק ישראל ומחירו עד 10 ₪.

מסלול מורחב –  מסלול הכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד. מחירו אינו מוגבל על-ידי בנק ישראל.

טבלת עלויות מסלולי העמלות בבנקים השונים

חברים יקרים, כמו בכל דבר בכלכלת המשפחה, גם כאן יש לבדוק מה הכי טוב עבורכם, גם אם אתם במינוס בבנק וגם אם לא. בדקו את המסלול הטוב עברכם.

בדקו כמה פעולות אתם מבצעים בממוצע מדי חודש הפרידו בין הפעולות המבוצעות בערוץ ישיר לבין אלו המבוצעות באמצעות הפקיד. בדקו את מספר הפעולות בחשבון עבור כמה חודשים, היעזרו בדפי חשבון המגיעים בדואר או באמצעות האינטרנט.

בדקו מהן העמלות שאתם משלמים כיום על כל פעולה באמצעות פקיד ועל פעולה בערוץ ישיר – ניתן לבדוק זאת בפירוט החיובים מהבנק בחשבון האינטרנט שלכם באתר הבנק, וכן בדוחות העדכון התקופתיים או בתדפיס פעולות שניתן לבקש מהבנק.

ערכו סקר שוק (כרגיל בכלכלת המשפחה) ובדקו האם ניתן להוזיל את העמלות שאתם משלמים – בדקו את העלויות בבנקים אחרים והשוו לעמלות שהבנק שלכם מציע לכם.

בדקו אם אתם זכאים להנחות או הטבות מסוימות (הנחות לסטודנטים, הנחות למקום העבודה, הנחות ללקוחות מטעם מועדון לקוחות שאתם חברים בו ועוד).

בדקו את כמות הפעולות הממוצעת שלכם, השוו בין האפשרויות השונות המוצעות לכם והחליטו מה משתלם עבורכם. שימו לב לכמות הפעולות הנעשות מול פקיד וכמות הפעולות הנעשית במסלול הישיר.

בדקו כמה תשלמו מדי חודש, בהתאם לכמות הפעולות הממוצעת שלכם. השוו עלות זו במידה שתבחרו במסלול בסיסי, מסלול מורחב או שתחליטו להישאר עם התעריפים ששילמתם עד היום.

שימו לב! אם אתם זכאים לתעריף מוזל, תצטרכו לחשב בעצמכם מהי העלות החודשית הממוצעת שתשלמו ללא מסלול עמלות.​

⇐ בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

⇐ להרצאה מרתקת בנושא כלכלת המשפחה לחץ כאן ⇒

האם זה נכון גם לגביכם?

אנחנו כעת בנובמבר, אחרי הקניות לחגים, אחרי הרכישות לבית הספר, אחרי החופש הגדול, ואחרי החופשה השנתית. חשבון הבנק במצוקה או יותר מדויק המינוס בבנק הרים ראש.

החיים ממשיכים כרגיל וטוב שכך. לא הרגו עוד אף אחד בגלל מינוס בבנק ובפרט שניתן לסגור אותו עם הלוואה, בכל יום נחשפים לפרסום חדש של הלוואה ברדיו, בטלוויזיה, בטלפון, ובכל אמצעי הפרסום האחרים.

העולם מלא במלווים שמחכים ליישר לכם את חשבון הבנק ולסגור את המינוס. נכון שכל ישראל אחים, וכל ישראל ערבים זה לזה, אבל במקרה של הלוואות זה לא כך, ואף רחוק מאוד מכך.

ולמה?

כי מינוס לא סוגרים בהלוואה.

בסדר, הבנו את הכתוב אבל למה הכוונה? נכון שלכל הלוואה יש ריבית, אבל איך סוגרים מינוס אם לא בהלוואה?

והתשובה: מינוס בבנק זה סוג של הלוואה שהבנק נותן בחשבון הבנק, ומה ההיגיון לסגור הלוואה בהלוואה חדשה?  האם זה שינוי מצב? אם יש כאלה שיגידו כן, אז השאלה שתישאל האם השינוי לטובה?

רבים מנותני ההלוואות משכנעים את הציבור שהריבית על ההלוואה נמוכה יותר מהריבית על המינוס זה נכון בדרך כלל אבל זו מלכודת דבש, ואסביר בהמשך.

הטיפול במינוס בבנק צריך להיעשות באחת משתי האפשרויות (או בשתי האפשרויות), הגדלת ההכנסה או הקטנת ההוצאה. לקיחת הלוואה לא פותרת את הבעיה אלא מחמירה אותה.

מה הכוונה מחמירה?

המינוס בבנק צמח בגלל שההוצאות גדולות מההכנסות. לעתים זה בגלל יציאה משליטה, ולעתים זה מחוסר ברירה. בשני המקרים יש לאזן את החשבון.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להגדיל הכנסות או להקטין הוצאות כדי לעצור את הגדלת המינוס. אם זה לא נעשה המשפחה מגדילה את המינוס עוד ועוד.

אם המשפחה לוקחת הלוואה ללא הקטנת ההכנסות או הגדלת ההוצאות היא מחמירה את הבעיה. מכיוון שלאותה רמת חיים שהמשפחה סיגלה לעצמה, יש כעת פחות כסף בתחילת החודש. וזה מתכון בטוח לכניסה למינוס מחדש ותוך זמן קצר.

אחזור לריבית שהיא מלכודת דבש: הריבית, אף על פי שהיא איננה נמוכה היא יותר נמוכה מהריבית על המינוס בבנק. וכאן המלכודת, הבעיה איננה הריבית והקטנת הריבית לא תפתור את בעיית המינוס. ההפך הוא הנכון, הלוואה ואפילו בריבית נמוכה, רק תחמיר את המצב כמו שרואים.

הפתרון ליציאה ממינוס הוא שינוי שצריך לעשות: להקטין הוצאות או להגדיל הכנסות

בשני המקרים יש להתאים את ההוצאות להכנסות.

אם זה קשה כדאי לפנות לייעוץ. ככל שממתינים הבעיה מחמירה.

⇐ בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

היי,

בחודש החגים לקחתי פסק זמן מכתיבת הפוסטים כדי להתרענן, ואני שמח לשוב ולכתוב לכם כתבות וטיפים בנושאי כלכלת המשפחה.

מדוע כל כך קשה לצאת ממינוס בחשבון הבנק

כולנו יודעים כי מינוס בבנק אינו תקציב נוסף למשפחה, אלא הלוואה שהבנק נתן לנו. וחשוב לציין כי המינוס שהבנק מאפשר לנו בא משיקוליו הכלכליים של הבנק, וככול שהמינוס גבוה יותר או נמשך לאורך זמן ארוך יותר הבנק מרוויח יותר, והרווח כמובן על חשבוננו.

מה קורה למשפחה הנמצאת במינוס ואינה יכולה לסגור את המינוס בבנק? במקרה הטוב: תנודה של עליה וירידה בגובה המינוס. ובמקרה הרע: עליה מתמדת של גובה המינוס, לקיחת הלוואות, ולבסוף כניסה למצב של סחרור חובות.

⇐ בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

לא כל המשפחות נמצאות במצב של משיכת יתר מהבנק. ישנם לא מעט משפחות המתנהלות באיזון כלכלי. או במילים פשוטות אינם מוציאות יותר מאשר הן מכניסות. לא ניתן לאפיין את המשפחות הנמצאות במינוס בבנק על פי רמת ההכנסה, ויותר מכך, רמת ההכנסה אינה מדד לבדיקה האם למשפחה חשבון בנק המתנהל במינוס או בפלוס. כלומר הסיבה להתנהלות כלכלית במינוס אינה נעוצה ברמת ההכנסה החודשית.

שלושה מיתוסים שחייבים לשבור אותם

אם כן מהן הסיבות המביאות משפחות להתנהל כלכלית עם מינוס בבנק, לשלם ריבית, ולאבד את השליטה בחשבון הבנק?

לדעתי הסיבות באות מכמה מיתוסים שאתייחס לשלושה מהן כאן:

• מיתוס ראשון: "כל המשפחות נמצאות במינוס ואנו כמו כולם…" או  "אין אפשרות היום לחיות ללא מינוס ואין מה לעשות…" רוב המשפחות הנמצאות במינוס חושבות שלא ניתן להתנהל אחרת, ומכאן הם פשוט מנציחות את המצב! הן ממשיכות להתנהל בצורה הזו מידי חודש בחודש, ללא יכולת תכנון הוצאות, ללא חיסכון, ופשוט שורדות כל חודש מחדש. בקיצור חוסר אמונה ביכולת המשפחה להתנהל אחרת.

התשובה לכך: כמובן שניתן להתנהל אחרת! והראיה לכך היא שישנם משפחות שאכן מתנהלות בצורה מאוזנת. אולם מה שקורה הוא שבכל פעם ששומעים את טענות המשפחות שבמינוס משלימים עם העובדה.

• מיתוס שני: רק העשירים אינם חיים במינוס.
• מיתוס שלישי: כדי שלא אהיה במינוס הכנסתי צריכה להיות גבוהה במינימום 50% מהכנסתי כעת.

התשובה לכך: תופעת המינוס קיימת בכול שכבות האוכלוסייה ללא קשר להכנסתם החודשית. ישנם משפחות שהכנסתם נמוכה, והם מתנהלים באיזון כלכלי בין ההוצאות להכנסות. וישנם משפחות המכניסות כפול ואף יותר ורמת ההוצאה שלהן גבוהה מרמת הכנסתם. מה שמביא את חשבון הבנק להיות במינוס למרות הכנסתם הגבוהה.

לסיכום:

מינוס בבנק הוא תופעה התנהגותית ולא כלכלית כדי להתנהל כלכלית ללא צבירת חוב כל חודש יש לבצע שינוי בחשיבה ושינוי התנהגותי. שינוי כזה אפשרי, אולם אינו קל. מכיוון שמדובר במשפחה, בן או בת זוג, וילדים. וזה מאד רגשי. לעיתים כדאי להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה.

⇐ בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

יוצאים ללמוד לקראת תואר

סטודנטים יקרים, החלטתם ללמוד במוסד אקדמי רחוק מהבית ואתם צריכים להתחיל להתארגן מחדש?

קבלו כמה עצות שימושיות שיכולות לחסוך לכם כסף רב  לחסוך בהלוואות ואפילו מניעת הצורך לצאת ממינוס בעקבות המצב החדש.

בחירת הדירה הנכונה

אחד השיקולים המרכזיים בבחירת מיקום הדירה הינו המרחק ממוסד הלימודים. דירה קרובה תהיה אטרקטיבית  יותר מדירה רחוקה וישנה חשיבה שכדאי יותר לגור בקרבת מוסד הלימודים. או, לגור רחוק יותר ולשלם שכר דירה נמוך וכך לחסוך סכום נאה בכל חודש. זה נכון אבל יש לקחת בחשבון נתונים נוספים כגון אפשרות התעסוקה במקום, והמרחק ממקומות העבודה הפוטנציאליים באזור המגורים. יתכן שתשלום יקר יותר עבור שכר הדירה במקום בו אפשרויות התעסוקה מגוונות יותר יביא ליותר אפשריות תעסוקה ובשכר גבוה יותר. כך שבחישוב הכולל במקרה זה, דירה יקרה יותר תהיה משתלמת יותר.

כאשר אתם בוחרים דירה חישבו על כל תקופת הלימודים. מעבר דירה במהלך התואר כרוך בהוצאות ואם ניתן לחסוך אותם מראש כמובן שזה עדיף.

⇐ בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

ועוד בנושא המיקום, החלטתם על מגורים קרובים לקמפוס, גם כאו כדאי לעשות חשיבה ולבדוק מחירים. דירה הצמודה לקמפוס תהיה יקרה יותר מדירה הממוקמת במרחק הליכה של 15 דקות מהקמפוס. כך שוויתור על שתית קפה בבית בזמן ההפסקה יכול להיות ההבדל בין להיות במינוס בחשבון הבנק או לשמור על חשבון הבנק מאוזן. בקיצור, יכול להוסיף לחשבון הבנק שלכם כסף רב.

צעד נפוץ הוא לבחור דירה עם שותפים ואם כבר שותפים עדיף שיהיו סטודנטים. בד"כ לסטודנטים אחרים תהיה את אותה היכולת הכלכלית כמו לכם. זה יתרום לאווירה טובה בבית. בחירה נכונה של השותפים וניהול השותפות בצורה נכונה יביאו לאווירה נוחה ונעימה וגם לחסכון בהוצאות הבית.

לצאת לעבוד וגם ללמוד… יש כאן ערך מוסף

יכול להיות כי זמנכם הפנוי מצומצם מאוד ואתם מתלבטים אם כדאי לצאת לעבוד בזמן הפנוי המצומצם שלכם. קחו בחשבון כי שכר נמוך עדיף על אפס שכר, ואם אתם מועסקים אז אתם חוסכים בכל חודש את תשלומי הביטוח לאומי, מקום העבודה מסבסד את החופשי חודשי, וכן שומרים על רצף החיסכון לפנסיה. בכלל זכרו שכל מקום עבודה מכבד את בעליו והשתדלו להיות בררנים כמה שפחות לגבי מקום העבודה, זכרו שזה זמני.

מלגה? אין כאן שאלה… תמיד ישנה אפשרות למלגה

בדקו חקרו והפכו כל אבן כדי לאתר גופים שיהיו מוכנים לתת לכם מלגה ללמודים. ישנם גופים רבים המעניקים מלגות ולא את כולם הנכם מכירים, שלחו בקשות לכל מי שנראה לכם כמתאים לקבל ממנו מלגה ואולי תופתעו בסכום נאה כמלגת לימודים.  ישנם מוסדות המבקשים התנדבות מסוימת בתמורה למלגה, לכו על זה גם תקבלו מלגה וגם תוסיפו לרזומה שלכם עבודה התנדבותית.

⇐ בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

אני חוזר על עצמי אבל אני חייב!!!

אל תשלמו 6% דמי ניהול מההפקדה !!!  ואל תשלמו 0.5% מהחיסכון !!!

זה הסכום המקסימלי המותר לגבות ממכם כדמי ניהול בקרן הפנסיה ומאוד יכול להיות שאתם אכן משלמים כך!

אני נפגש עם משפחות ופוגש כל הזמן את דמי הניהול הגבוהים בקרן הפנסיה.

פנסיית ברירת המחדל יוצאת לדרך החל מנובמבר 2016 וזה הזמן לבדוק ולעשות!

שימו לב למספרים בדו"ח השנתי של קרן הפנסיה בסעיף ג' – אחוז דמי ניהול והוצאות בשנת 2015.

אם אתם משלמים יותר מ – 1.49% בדמי הניהול ויותר מ-0.01 מהצבירה הכוללת אתם עלולים להפסיד הרבה כסף שיכול להצטבר עבורכם לאורך 30, 40, או אפילו 50 שנה בקרן הפנסיה.

לדוגמא עבור הפקדה של 1000 ₪ דמי ניהול של 6% (המקסימום המותר) הינם 60 ₪ ואילו דמי ניהול של 1.49% (בקרנות החדשות) הינם 14.90 ש"ח הפרש של 45 ש"ח לכל הפקדה!

בהסתכלות אחרת חשבו שניגזל מכם חיסכון חודשי של כ-45 ₪ לאורך 30 או 40 או 50 שנה (תלוי בגילכם) הצובר ריבית דריבית בכל שנה ושנה.

המספרים הללו נכונים לרוב רובם של העובדים "החלשים" במשק. כלומר אלה שאינם חלק מקבוצת עובדים גדולה בעלת כוח, ושאינם מיצגים ע"י וועד חזק.  עובדים העובדים בעסקים קטנים ובינוניים, מוכרים בחנויות, נותני שירותים, ועוד ועוד…

בדקו כמה אתם משלמים לדמי הניהול בקרן הפנסיה. זה הזמן להוריד עלויות ולהגדיל את החיסכון.

זו פעם שנייה שאני כותב על זה, בגלל שזה כל כך חשוב, שאני חייב להזכיר זאת שוב.

לחץ כאן לתאום  פגישת  היכרות  ואבחון  ראשונית  בנושא  כלכלת  המשפחה ללא עלות

היכן שומרים כסף

בסקר שנערך בארה"ב נמצא כי אחד מכל ארבעה אמריקאים שומר לעצמו סכום כסף מסוים לעת משבר משום שהוא מאמין שבעתיד יקרה מצב חרום פיננסי והמקום הטוב והבטוח ביותר עבורו, לשמור על הכסף הוא בבית.

כמובן שבהחלטה הזו ישנה התעלמות מסכנות הקיימות בבית כמו גניבה, שריפה, או הצפה. וגם מהתעלמות מן היתרונות של החיסכון במכשירי החיסכון הקיימים היום הנושאים תשואה, שומרים על ערך הכסף ומבטלים את הסכנות של שמירת סכומי כסף גדולים בבית.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

בשיחת ההיכרות בתחילת תהליך אימון ויעוץ לכלכלת המשפחה דנים עם בני הזוג על מצבם הכלכלי מינוס בבנק, חובות, חסכונות, הרגלי צריכה ועוד…

רבים מהפונים פונים בעקבות מינוס בבנק המעיק על התנהלות המשפחה מחפשים דרכים כיצד לצאת ממינוס ולהתנהל כלכלית מצורה מאוזנת.

פיקדון בנקאי או שמירת הכסף בעו"ש

במהלך השיחה אנו דנים גם בחסכונות של המשפחה. לא רק בחסכונות מוסדיים כמו קרן השתלמות קופות גמל. אלא גם חיסכון חודשי של המשפחה, הנצבר בהוראת קבע או סכום כלשהו שהמשפחה מפקידה מידי חודש.

כאן פגשתי משפחות רבות אשר פשוט אינן יודעות היכן לחסוך, או שאומרות כי היום אין אפשרות לחסוך בגלל הריבית הנמוכה. כך שלמעשה אין להם שום חיסכון שהם חוסכים. המקסימום שחלקם עושים זה שמירת סכום מסוים בבית או בבנק שישמש אותם לעת חירום.

למעשה בנוסף לסכנות שהוזכרו קודם ערכו של הכסף נשחק בבית. ומצד שני ישנם מכשירי חיסכון נזילים המאפשרים תשואה וברמות סיכון שונות שניתן להתאימם לאופי הלקוח.

אפשרויות חיסכון בשוק ההון

באופן מסורתי חוסכים שרצו לשמור את כספם נזיל העדיפו להשאירו בחשבון העו"ש שלהם או להפקידו בפיקדון בנקאי. אפשרויות אילו אכן נותנות נזילות מיידית אולם מדיניות הריבית של בנק ישראל מביאה לכך שהתשואה באפיקים הללו הינה אפסית. לעומת זאת קיימים מכשירי חיסכון המשקיעים בשוק ההון דוגמת פוליסות חיסכון, קרנות נאמנות, או תעודות סל, השומרות על רמת נזילות גבוהה ובעלות תשואה גבוהה יותר מהתשואה הניתנת בשמירת הכסף בחשבון העו"ש או בהפקדה בפיקדון בנקאי.

אופציית החיסכון בפוליסות חיסכון

אופציית החיסכון בפוליסות חיסכון מאפשרות לחסוך במוצר שמשלב ידע של גוף המנהל את החיסכון, והשקעה בשוק ההון, מבלי צורך בידע מקדים של החוסך. החיסכון הינו לכל מטרה ומאפשר ליהנות מתשואה גבוהה יותר מהתשואות המתקבלת בפיקדון בנקאי. הפוליסות מאפשרות חיסכון בסכומים קטנים ובסכומים גדולים, בהוראת קבע, ולהגדיל את החיסכון מידי חודש. ישנה אפשרות לבחור את אפיק החיסכון לאפיק סולידי או לא סולידי (מסוכן). דמי הניהול הינם קבועים ואינם משתנים לאורך כל תקופת החיסכון. משיכת כסף מהחיסכון מתאפשרת תוך מספר ימים מרגע הגשת בקשה למשיכה.

פוליסת החיסכון הינה מכשיר חיסכון נזיל המאפשר תשואה ואפשרות של משיכת הכסף תוך מספר ימים.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

כן… שוב פעם דנים בקרן הפנסיה…

לא כולם אוהבים לדבר על זה נראה רחוק ולא אקטואלי זה אולי נכון, אבל זה החיסכון הכי חשוב שיש (ואני מאוד מקווה שבאמת יש) לכל אחד ואחת מאתנו.

אז סלחו לי אבל אינני יועץ פנסיוני ואין לי רישיון לעסוק או לייעץ בתחום אבל הנושא מאוד חשוב ואף על פי שאינו קשור ליציאה ממינוס, או להתנהלות כלכלית נכונה ומבוקרת ביום יום, לא קשור להחזר חובות, או לקיחת הלוואות, בכול זאת אקדיש לזה כמה מילים.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

צו המורה על הגדלת הפרשות החובה לחיסכון הפנסיוני

החל מיוני 2016 נכנס לתוקף צו המורה על הגדלת הפרשות החובה לחיסכון הפנסיוני. ההגדלה תעשה בשתי פעימות של 0.5% בכל פעם – 0.25% מהמעסיק ו-0.25 מהעובד בכל פעימה.

השינויים יתבצעו בשכר יולי 2016 ובשכר ינואר 2017 כך שבסיכום הכללי ההגדלה בהפרשה לקרן הפנסיה תהיה 1% החל מינואר 2017.

ההפרשה תעשה ללא תלות במוצר הפנסיוני שהעובד בחר לחסוך בו כלומר קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, או קופת גמל.

אם להיכנס למספרים אז הפרשות המעסיק יגדלו ל-6.5% מהשכר והפרשות העובד יגדלו ל-6% מהשכר.

השינוי יחול על כל העובדים אשר אין להם הסכם פנסיוני מיטיב כלומר שההפרשות הינם נמוכות מ-6.5% מהמעסיק ו-6% מהעובד לפני יולי 2016.

ההסכם מחייב הן את המעסיקים והן את העובד.

הפרשה נוספת לרכיב פיצויי פיטורין אינה משתנה והיא תישאר בגובה 6%. כך שההפרשה הכללית לחיסכון הפנסיוני תעלה מ – 17.5% ל – 18.5%.

תכלס…מה זה אומר?

ההגדלה בהפרשה הפנסיונית ב-1% אולי נשמעת מינורית אך בחיסכון לטווח ארוך, עליה כזו הינה משמעותית, ונעשית משמעותית יותר ככול שהחוסך צעיר יותר. הגדלה כזו יכולה להגדיל את החיסכון הפנסיוני באלפי שקלים!!!

לדוגמא: חוסך בן 30 המשתכר 10,000 ₪ בחודש (השכר הממוצע במשק) יגדיל את גובה החיסכון שלו ב-100,000 ₪ בקופת הפנסיה שלו וייהנה מקצבה של 8000 ₪ בחודש שהם 500 ₪ יותר בכל חודש מהקצבה שהיה מקבל ללא ההעלאה בהפרשות לקרן הפנסיה.

כאן חשוב לציין את המשמעות של דמי הניהול כלומר עד כמה משמעותי כל אחוז וחלקי אחוז בחיסכון לטווח ארוך. וכן להזכיר את הקרנות החדשות קרנות ברירת המחדל, המציעות דמי ניהול נמוכים ומיועדים לעובדים החלשים, שאין להם קבוצות לחץ כמו עובדים המיוצגים ע"י הוועדים הגדולים במשק. (פוסט בנושא פורסם בעבר בבלוג באתר מומלץ לקרוא).

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

רוב התהליכים המתבצעים בכלכלת המשפחה כוללים תכנית הבראה ליציאה ממינוס, ואח"כ שמירה על הקיים, יצירת חיסכון, תכנון כלכלי לטווח ארוך, ולעתים גם הגדלת הכנסה.

לשמחתנו יש גם אירועים חיצוניים שאינם תלויים בנו ועוזרים למשפחה בנושא הכלכלי, כמו ההסכם שנחתם בזמנו בנושא העלאת שכר המינימום, ובעקבותיו יבואו עליות שכר נוספות של שכירים במשק.

בחודש יולי 2016 נכנסו לתוקף שינויים בשכר המינימום שיופיעו במשכורת שתשולם בתחילת אוגוסט.

השינוי הינו מימוש הפעימה השנייה בהסכם שנחתם בין ההסתדרות הממשלה והמעסיקים. בנושא עלית שכר המינימום המשולם לעובדים.

ההסכם קבע כי העליה תתבצע בשלוש פעימות. הפעימה השנייה בהסכם נכנסה לתוקף בחודש יולי 2016 ותשולם בתחילת אוגוסט.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

.

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

החל משכר יולי 2016 שכר המינימום החודשי למבוגר עלה מ-4650 ₪ ל-4825 ₪. עליה של 175 ₪.

שכר המינימום לעובדים שעתיים עלה אף הוא, והוא עומד כעת על 25.94 ₪ (לעומת 25 ₪ לפני העליה)

בדרך כלל ברמת שכר כזו אין הורדה של מס הכנסה כך שרוב התוספת תיכנס לנטו המשולם לעובד.

תוספת השכר צריכה להינתן באפון אוטומטי ע"י המעסיק. העובד אינו צריך לעשות דבר כדי לממש אותה.

(הפעימה הקודמת הייתה באפריל 2015 אז שכר המינימום עלה מ-4300 ₪ ל- 4650)

הפעימה השלישית תכנס לתוקף בינואר 2017, אז יעלה שכר המינימום ב-175 ₪ נוספים ויעמוד על 5000 ₪.

זמן קצר לאחר חתימת ההסכם על שלושת הפעימות להעלאת שכר המינימום ל-5000 ₪ החליטו ההסתדרות והאוצר על העלאה נוספת של שכר המינימום ב-300 ₪ נוספים, מתחילת שנת 2018. כך ששכר המינימום בתחילת 2018 יעמוד על 5300 ₪.

שכר המינימום הינו שכר הברוטו. שכר זה כולל תוספת יוקר ותוספת קבועה שמשולמת לעובד.

שכר המינימום לא כולל תוספות כפי שנקבע בחוק, ואין להכליל אותם. כגון תוספת וותק, עבודה במשמרות, פרמיות אישיות או קבוצתיות, משכורת 13 החזר הוצאות אכילה שתיה ולינה (אש"ל) ונסיעות שהמעסיק משלם.

לפי ניתוח הנתונים שנעשה באגף הכלכלן הראשי באוצר עלית שכר המינימום אינה משפיעה רק על שכרם של העובדים החלשים במשק אלא תורמת גם לעלית השכר בכלל המשק. אחת הסיבות לעלית השכר הכללית היא שעובדים שקיבלו מעט יותר משכר המינימום יבקשו כעת העלאה, וכך הלאה, מה שיגרום לעליה כללית בשכר הממוצע במשק. וזו בשורה טובה לכל השכירים!

.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

לפני הכל…

בראש ובראשונה היה צריך להתחיל את הפוסט בהקדמה חשובה והיא האם לקחת הלוואה? מתי לוקחים הלוואה? לאיזה מטרה לוקחים הלוואה ועוד…

בפוסט זה אדלג על ההקדמה, (זה יהיה נושא בפוסט אחר) ואצא מנקודת הנחה שהוחלט לקחת הלוואה. אבל לפני כן, ישנה חובה, בגלל הסיכון שבעניין, להתייחס בקצרה להלוואה נפוצה המיועדת לכיסוי מינוס בבנק ומיועדת לכאורה ליציאה ממינוס.

הלוואה לסגירת מינוס?

ובכן, הלוואה זו מסוכנת במיוחד, וזאת מכיוון שיציאה ממינוס נעשית ע"י תהליך הנלמד ביעוץ לכלכלת המשפחה ואין פתרון קסם של סגירת מינוס באמצעות הלוואה!

ההיפך הוא הנכון – סגירת מינוס ע"י לקיחת הלוואה מחמירה את המצב מכיוון שאין טיפול בסיבות להיווצרות המינוס בבנק, ומצד שני ישנה הקטנת הנטו החודשי בגלל תשלומי ההחזר של ההלוואה. או במילים אחרות מצד אחד הקטנו את הנטו החודשי של ההכנסה המשפחתית ומצד שני ממשיכים להתנהל כלכלית בצורה לא נכונה. כאמור יציאה ממינוס לא נעשית ע"י הלוואה המכסה את המינוס בבנק, אלא בתהליך הנלמד ביעוץ ואימון לכלכלת המשפחה.

ולעצם העניין, הוחלט מסיבה מוצדקת לקחת הלוואה של 50,000 ₪, איך ומהיכן ניקח זאת?

ישנן מספר מקורות שניתן דרכן לקבל הלוואות חלקן בנקאיות וחוץ בנקאיות.

ברצוני להתייחס להלוואות שניתנות מקופות הגמל קרנות ההשתלמות וקופות הפנסיה.

יחסית לשאר המקורות שמהן אפשר לקבל הלוואות, הלוואה מקרן הפנסיה ו/או קופת הגמל (כולל קרן השתלמות) הינן המשתלמות ביותר, הן ניתנות בתנאים נוחים, ובריבית טובה. אז אם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב. אולם ההלוואה ניתנת תמורת שיעבוד קרן הפנסיה או קופת הגמל.

אם לא משלמים את ההלוואה ההחזר יילקח מקרן הפנסיה או קופת הגמל (תלוי ממי קבלתם את ההלוואה). כך שאם יש אפשרות ראלית שההלוואה לא תשולם חבל לקחתה כי היא תקוזז מקרן הפנסיה או קופת הגמל וזה חבל.

התנאי לקבלת הלוואה הוא שלחוסך יש וותק של שלוש שנים לפחות.

ההלוואות מקרן הפנסיה או קופת הגמל זולות בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים בקופות הללו נמוכה בכמה אחוזים טובים מהלוואות הניתנות מגופים חוץ בנקאיים אחרים (בתנאי שיש חיסכון בקרן שיכול לשמש כבטוחה).

דבר נוסף הוא ההליך הקצר לקבלת ההלוואה, וללא ערבים.

במהלך החזר ההלוואה וגם לאחר מכן ניתן להפקיד לקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות אליה.

הסיבה לתנאים הנוחים במתן ההלוואות היא שהקופות נותנות את ההלוואות ללא סיכון מיצדן. יש להם את החיסכון כבטוחה ואם הלווה לא יעמוד בהחזרים הם פשוט ינקו זאת מהחיסכון עצמו.

סכום ההלוואה שניתן לקבל הוא ביחס ישר לחיסכון. תקופת ההחזר היא עד שבע שנים.

לסיכום:

ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן פנסיה, קרן השתלמות, או קופת גמל.

ההלוואות הללו זולות ובתנאים נוחים.

יש לזכור! ההלוואה שלוקחים היא בערבות של כספים השייכים לעתיד המשפחה. אם ישנה אפשרות שלא ניתן יהיה להחזירה, אין לקחת את ההלוואה, אם ההלוואה לא תוחזר, תיפגע הפנסיה העתידית של המשפחה! אם מחזירים בצורה סדירה, זו הלוואה בתנאים טובים.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות   ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן

.

.

לפעמים נדמה שאין קל יותר מאשר לקבל הלוואה בכלל, והלוואה מחברת אשראי בפרט.

.

בפברואר השנה פורסמו דוחות 2015 של חברות האשראי החושפות את גובה הריבית הממוצעת שהן גובות מן הלקוחות

.

.

הריבית הממוצעת של לאומי כארד עמדה על 6.3%

הריבית הממוצעת של ישראכרט עמדה על 8.1%

ואלופת הריבית לשנת 2015 הינה חברת כאל שגבתה ריבית ממוצעת של  11% !!!

.

יש קושי מסוים בהשוואה מול חב' לאומי כארד, משום ששליש מהלוואותיה ניתנים לרכישת רכבי ליסינג, ושם הרכב משמש כבטוחה ומוריד את ערכי הריבית בהלוואה לליסינג.

אולי לא כולם מודעים למספרים שהריביות מגלמות אז אנסה להבהיר זאת בשתי דרכים:

נניח מצב הפוך: שהלקוח מלווה כסף, לדוגמה הלוואה למדינה

ישנה הלוואה כזו הנקראת מק"מ – (מלווה קצר מועד) זאת הלוואה שהמדינה לווה מהתושבים באמצעות בנק ישראל ומשתמשת בכסף לוויסות כמות הכסף שבידי הציבור.

הריבית שהלקוח יקבל במקרה הזה היא עשיריות אחוזים לשנה, ובצדק, וזאת משום שהריבית במשק הינה נמוכה. ואכן אף אחד מהציבור לא התעשר מהלוואה למדינה אלא במקרה הטוב רק שמר על ערך כספו.

לא כך חושבות חברות האשראי הגובות ריביות הגבוהות באלפיי אחוזים מהריבית הנהוגה במשק!!!

תרגום כוח הריבית שגובות חברות האשראי לשקלים:

לדוגמה: נבחן את הריביות השונות שגובות חברות האשראי עבור הלוואה של 50,000 ₪ לתקופה של עשר שנים.

חברת לאומי כארד: ריבית של 6.3%

תשלום לחודש ראשון:   679.17 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים:   421.04 ש"ח

סה"כ לתשלום:   65,881.25 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      15,881.25 ש"ח

חברת ישראכרט: ריבית של  8.1%

תשלום לחודש ראשון:   754.17 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים: 422.28 ש"ח

סה"כ לתשלום:   70,418.75 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      20,418.75 ש"ח

חברת כאל: ריבית  של  11%

תשלום לחודש ראשון:   875.00 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים: 424.31  ש"ח

סה"כ לתשלום:77,729.17 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      27,729.17 ש"ח

חברים יקרים: מה דעתכם?

שימו לב למספרים מנקודת המבט של המשפחה:

מראים להם רק את סכום ההלוואה 50,000 (בדיוק מה שהם זקוקים לו כעת) טווח זמן של 10 שנים ותשלום חודשי של כמה מאות שקלים… ושהולך ויורד.

לא אומרים למשפחה את הסכומים האמתיים העומדים מאחור. כלומר כמה המשפחה תשלם בסך הכול.

אף אחד לא מציין מה הסכום הנוסף שמתבטא בגובה הרבית המשפחה תשלם, שזה יכול להגיע כפי שרואים ליותר ממחצית הקרן!

לרוב ולצערי משפחה הנמצאת במצוקה רוצה לצאת ממינוס או להחזיר הלוואה תחשוב שניתן לעמוד בתשלומים ותיקח את ההלוואה!!!

אין כאן עבירה על החוק הכל כשר אבל….!!!

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות  ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן