כלכלת המשפחה

אושר בכנסת: חופשת לידה קצרה לאב במקביל לחופשת הלידה של האם. ועוד טיפ נוסף!

חוק חדש לחושת אבהות לשכיריםחוק חדש עבר בכנסת
 .
חוק חדש עבר בקריאה שלישית במליאת הכנסת ונכנס לספר החוקים של מדינת ישראל:
החל מ- 28/6/16 יוכלו אבות שכירים לקבל שישה ימי חופשה מיום הלידה כולל יום הלידה עצמו וליהנות מזמן איכות עם הרך הנולד, מבלי לבקש טובות מהמעסיק. זאת במקביל לחופשת הלידה של האם!
ששת ימי החופשה יתחלקו לשלושה ימי מחלה ושלושה ימי חופשה שנתית. לאב תהיה זכות לבחור כמה ימי חופשה מתוך ששת הימים הוא מעוניין לממש מזכות זו.
ילדים זה שמחה ילדים זה ברכה!
 .
"ילדים זה שמחה ילדים זה ברכה" כדברי השיר, והנה מתרחבת לה המשפחה וברוך השם גם השמחה והברכה גדולה!!! תינוק חדש מחייב הערכות חדשה, ולהתרגל לשינויים שיבואו לטובה.
די להיכנס לחנות למוצרי תינוקות כדי לראות את שפע המוצרים שניתן לרכוש ואם נסתכל מעט קדימה, גם הוצאות גדולות יותר מתקרבות: מעון, מטפלת, צהרון, ועוד.
כדי לעמוד בכל ההוצאות בצורה נכונה, חייבים לא להתפזר, לא לאבד שליטה ואח"כ לחשוב איך לצאת ממינוס. כדאי מאוד לחשוב ולתכנן את הרכישות הקרבות. אפשר גם (לא חייב, למי שלא נוח לו) להיעזר בחברים או משפחה שכבר אינם זקוקים למוצרים שאתם חושבים לקנות.
העיקר, שהאושר הגדול שהגיע עם לידת התינוק לא יביא להוצאות שגבוהות מההכנסות ולמינוס בבנק.
.
1חץ אדום
.

מדריך קצר לעבודת בני נוער בחופשת הקיץ

נוער וכלכלת המשפחההקיץ כבר כאן ועד מעט יצאו בני הנוער לחופש הגדול, מלבד שינה טלוויזיה אוכל ומחשב יהיו גם כאלה שיצאו לעבוד, קבלו כמה כללים חשובים לגבי זכויות וחובות של העסקת בני נוער בשוק העבודה בישראל.

העסקת נערים מותרת על פי החוק מגיל 14 ומעלה. בני נוער שטרם מלאו להם 14 שנים יאלצו למצוא בילוי אחר בתקופת החופש הגדול, משום שלפי החוק, פשוט אסור להעסיקם.

מהן שעות ההעסקה שהחוק מתיר להעסיק נערים?

מותר להעסיק נערים בגילאי 14 עד 16 שמונה שעות ביום בלבד. אין להעסיק יותר שעות מכך.

נערים בני 16 עד 18 ניתן להעסיק עד 9 שעות ביום, אך לא יותר מ-40 שעות בשבוע.

זכות למנוחה והפסקה

אם יום העבודה נמשך יותר מ-6 שעות, חובה על המעסיק לתת הפסקה של 45 דקות שתשמש למנוחה אכילה וכיו"ב.

ימי מנוחה:

החוק אוסר להעסיק בני נוער בימי המנוחה. אין להעסיק יהודים בשבת. בני דתות אחרות זכאים לחופש באחד מימי השבוע הבאים: חמישי שישי או שבת.

ערך שעת העבודה:

החל מיולי 2016 ערך המינימום לשעת עבודה יהיה כדלקמן:

לבני גיל  14 עד 16 ערך המינימום לשעת עבודה הינו  19.52 שקל לשעה.

לבני גיל  16 עד 17 ערך המינימום לשעת עבודה הינו  20.92 שקל לשעה.

לבני גיל  17 עד 18 ערך המינימום לשעת עבודה הינו  23.15 שקל לשעה.

בנוסף לתשלום עבור שעות העבודה על המעסיק לשלם גם בעבור הנסיעות למקום העבודה. יש לדרוש זאת מהמעסיק.

הערה חשובה

על המעסיק לשלם עבור כל שעת עבודה. אין אישור בחוק להעסיק ללא שכר, אין אפשרות להעסיק לתקופת ניסיון או לתקופת התלמדות ולא לשלם על כך. מותר למעסיק לנסות או לבחון את הנער או הנערה בתקופת התלמדות אולם חובה עליו לשלם את השכר עבור ימים אלה.

אשמח לקבל תגובות או הערות כאן בתחתית הפוסט

1חץ אדום

איך נחסוך מעתה כסף רב בקניות?

קניות וכלכלת המשפחה

קניות… קניות… קניות…

אנו חיים בחברה בה ישנן משפחות הנמצאות במרדף אחר סטטוס ובמירוץ מתמיד לשיפור רמת החיים. אך היכן הגבול?
באיזה שלב במירוץ אנו מקריבים את החופש שלנו? עד כמה הלחץ החברתי משפיע וגורם לנו לרכוש דירה מפוארת או רכב חדיש בדיוק כמו לאחרים הסובבים אותנו?

מסתבר שלא מעט משפחות אכן נמצאות במרוץ אחר הסטטוס, ועושות זאת מתוך מחשבה שכך הן משפרות את רמת חייהם.

כדי לממן את כל את כל אותן סממני סטטוס יש צורך לעבוד יותר שעות כדי להרוויח יותר, לקחת הלוואות ואף להיכנס למינוס. כל זאת כדי שנוכל להמשיך לצרוך עוד ועוד, לממן התחייבויות שכבר רכשנו, ולהמשיך לרכוש מוצרים חדשים ונחשקים. כלומר: מרוץ שלא נגמר לעולם.

האם הקניות הופכות אותנו למאושרים?

כאשר חקרו ובדקו את המניעים לקניה מצאו כי אחד המניעים המרכזיים ביותר לקניה היא תחושת פיצוי. פיצוי על שעות עבודה מרובות,  פיצוי על חוסר זמן עם המשפחה, ופיצוי על חוסר בכל מה שעושה לנו טוב, כמו תחביבים או דברים דומים. עוד דבר הגורם לנו לקנות הוא גם תחושת תסכול בעקבות הבטחות שלא מומשו בפרסומת למוצר, ולכן אנו מחפשים פיצוי שבא בדרך של רכישה נוספת. אם כך קניות לא הופכות אותנו למאושרים אלא רק נותנות תחושת פיצוי העוברת עם הזמן.

ישנם שלושה דפוסי קניות נפוצים: קניה מתוכננת, קניה בלתי מתוכננת, וקניה רגשית.

קניה מתוכננת היא קניה שבה אנו יוצאים לקניה ממוקדים בדיוק למה שאנו צריכים. דוגמאות לקניה ממוקדת הינה קניה בסופר עם רשימת קניות, או קנית ביגוד עם תקציב שהוגדר מראש, או מימוש חיסכון שיועד לקניה מסוימת. דפוס זה של קניות הינו דפוס הקניות המקובל על משפחות שעברו אימון ויעוץ לכלכלת המשפחה, ומלווה אותן בכל קניה.

קניה בלתי מתוכננת מיושמת לרוב בקניה של מבצעים או כאשר נזכרים באקראי בדבר מה שרצינו לקנות ולא קנינו.

קניה רגשית הינה סוג הקניה הנפוצה ביותר והיא מיושמת כאשר אנו מוצפים ברגש כלשהו כגון מאושרים, עצובים, מתוסכלים או משועממים. כאן הרגש גובר על ההיגיון ובהתאם לכך כמות הקניות. קניות אילו יכולות להגיע לסכום גבוה ולא מתוכנן המעמיס על התקציב המשפחתי ומשבש אותו.

כאשר נזהה את המצבים בהן אנו נקלעים לקניה רגשית, בהן הרגש גובר על ההיגיון נלמד להימנע מפיתויי הקניה הרגשית, ומצד שני נאמץ לעצמנו את הקניה המתוכננת נוכל לשלוט ולצאת ממירוץ הצריכה האין סופי ובכך לשלוט טוב על הוצאותינו ונחסוך כסף רב.

התנהלות לפי תקציב יכולה לשמש ככלי להתמודדות עם קניה רגשית.

אשמח לשמוע את דעתכם, כתבו מה אתם חושבים על כך כאן בתחתית הפוסט

1חץ אדום

טיפים והחלטות כלכליות פשוטות שיפיקו עבורכם תועלות לשנים רבות

טיפים לכלכלת המשפחהכמה טיפים כלכליים שלעולם לא תתחרטו עליהם

חיסכון

ככל שמקדימים לחסוך כך החיסכון יהיה גדול יותר…. נו ברור זה ידוע לכל, אבל שימו לב לכוח הריבית דריבית לאורך זמן. החיסכון אינו עולה בצורה לינארית אלא בצורה אקספוננציאלית מכוחה של הריבית דריבית. כלומר הרבית מחושבת כל חודש על הסכום שנצבר בחיסכון. שזה למעשה צבר ריבית של חודש קודם, וכך הלאה לאורך כל תקופת החיסכון. חשוב לציין שבריבית אפסית לא נחוש עליה "מטאורית" לאורך זמן. ככל שהריבית על החיסכון תהיה גבוהה כך צמיחת החיסכון תהיה גדולה יותר. כעיקרון: ערך החיסכון בחישוב ריבית דריבית לאחר 10 שנים, יהיה הרבה יותר מכפול מערך החיסכון לאחר 5 שנים.

חובות

על חובות ניתן לפרט המון, אבחר לציין חובות לכרטיס אשראי, הן מהיקרים שיש וזאת משום ששיעורי הרבית של חברות האשראי הן גבוהים ומקשים על החזר החוב. עקב כך לא עובר כסף למימון הוצאות אחרות של הבית. אל תיקחו הלוואות מחברות האשראי.

רכישת בית

רכשו בית והיכנסו למשכנתא בהתאם ליכולת הפיננסית שלכם. גובה משכנתא שלא יעלה על 22% מההכנסה הכוללת הנכנסת לבית. (משכורות, קצבאות, הכנסה מנכס). אם אתם זוג צעיר והמשפחה אמורה להתרחב יש לקחת זאת בחשבון לפני ההחלטה איזה בית הולכים לקנות ולאלו התחייבויות כספיות נכנסים, גובה הסכומים, ולאורך כמה זמן.

השכלה

השכלה עולה כסף והוצאה זו הינה השקעה, וחשוב מאוד לרכוש השכלה. כאשר אתם הולכים לבחור מוסד להשכלה גבוהה שימו לב כי עלות שכר הלימוד אינה מעידה על רמת ההשכלה באותו מוסד. ככל שמוסד הלימוד יקר יותר אין זה אומר שהוא איכותי יותר. כאשר בוחרים לרכוש השכלה קחו בחשבון גם איכות הלימודים והאפשרות למציאת עבודה בתחום.

מעקב אחרי חסכונות

קרן השתלמות קופות גמל פנסיה וחסכונות אחרים הינם תכניות חיסכון לטווח ארוך ובינוני לכולם ישנם עלויות. בדקו האם אתם חוסכים את המקסימום שניתן לחסוך ומקבלים את הטבות המס הנלוות לכך. הרווחים בחסכונות אלה פטורים ממס וכדאי למקסם את אפשרויות החיסכון בהם עד כמה שניתן. לדוגמא (אם ניתן) להגדיל את החיסכון בקרן ההשתלמות ולהקטין באפיק אחר הנושא מס על הרווחים. חסכונות אלה הינם לטווח ארוך ובינוני ולאורך שנים מדובר באלפי שקלים.

חתימת ערבות

אל תחתמו ערבות, נקודה. אם תחתמו ערבות והחייב לא ישלם אתם אלה שתצטרכו לשלם את החוב. תשלום כזה יכול במקרה הטוב לערער או את מצבכם הכלכלי, ובמקרה הרע למוטט אותו. אל תכנסו לזה, אם המבקש הוא אדם קרוב, ואתם יכולים, עדיף להלוות כסף לאותו אדם או לנסות לעזור בדרך אחרת. בד"כ אין אפשרות לעמוד בתשלומי הוצאה לפועל וגם לכלכל משפחה באותה רמת חיים שהייתה לכם לפני גבית החוב. (שהוא בכלל לא שלכם).

יש לכם טיפ נוסף… הוסיפו אותו כאן בתחתית הפוסט

2חץ אדום

כלכלת המשפחה זוגיות וחשבון הבנק

כלכלת המשפחה רואה את המשפחה כיחידה אחת שמצד אחד ישנן הכנסות ומצד שני ישנן ההוצאות

ההוצאות הינם כל התשלומים שהמשפחה משלמת לצרכיה וההכנסות הינן כל התשלומים הניכנסים למשק הבית

הוצאות המשפחה מחולקות להוצאות קבועות ולהוצאות משתנות. למעשה בני הזוג יכולים להעריך בצורה די מדויקת את ההוצאות הקבועות וגם את ההוצאות המשתנות בחודש רגיל, בו אין הוצאות מיוחדות הנופלות על תקציב המשפחה. עם תכנון נכון ניתן לשרוד גם הוצאות בלתי מתוכננות שכידוע מגיעות לכל משפחה ומשפחה.

נשאלת השאלה כיצד ניתן לנהל את הוצאות המשפחה מנקודת ראיה של חשבונות הבנק:

האם לרכז את הכנסות המשפחה לחשבון בנק אחד, וממנו לנהל את תשלומי הוצאות המשפחה או לחלק את הוצאות המשפחה בין שני בני הזוג כאשר כל אחד מבני הזוג מחזיק חשבון בנק ואחראי להוצאות מסוימות.

אם למשפחה יש תכנית כלכלית ובתכנית ישנו פירוט של כל סעיפי ההוצאה בבית, (כולל חיסכון), הרי שמיותר להחזיק יותר מחשבון בנק אחד למשפחה. זאת מכיוון שבמהלך החודש בודקים כל הזמן אם תקציב ההוצאות עומד לפי התכנון. אם התקציב אכן עומד בתכנון ממילא חשבון הבנק יהיה מאוזן. אם ישנה חריגה בתקציב יש לתקן את החריגה באופן מיידי כך שהתקציב יהיה מאוזן בסוף החודש.

כידוע לחשבון בנק ישנן עלויות, ושני חשבונות בנק כמעט ומכפילים את העלויות.

המצב שונה במשפחות שלהן אין תכנית כלכלית.

כאשר אין תכנית כלכלית קשה יותר לעקוב אחר ההוצאות וכדי להיות מאוזנים בסוף החודש יש לעקוב אחר חשבון הבנק לעיתים קרובות ולהבטיח שבסוף החודש החשבון יהיה מאוזן.

כאשר ישנו לכל אחד מבני הזוג חשבון בנק ניתן לחלק את ההוצאות בין שני החשבונות. כל אחד מבני הזוג מנהל את חשבונו בנפרד ועליו לשמור את החשבון מאוזן בסוף החודש. כמובן שעלות החזקת שני חשבונות בנק גדולה מעלות החזקת חשבון בנק אחד.

כאשר נכנסים לזוגיות אחד הדברים הבסיסיים הוא מתן אמון בצד השני במחויבות לקשר, וגם אמון בכל הקשור לצד הכלכלי. לכל אחד מבני הזוג ישנה עצמאות להחליט על הוצאות אולם מצד שני ישנה מחויבות כלפי בן או בת הזוג לא להפתיע עם הוצאות גדולות, ולספר עליהם רק בדיעבד. לכן מומלץ לקבוע סוג של אמנה ביתית בין בני הזוג שבה יחליטו בני הזוג על סכום מסוים שעד לסכום זה הם יהיו חופשיים להוציא ללא שיתופו של בן או בת הזוג לפני ההוצאה. וכן החלטה על חיסכון חודשי.

בד"כ שכר בני הזוג שונה ומשכורת אחת תהיה גבוהה ממשכורת שניה. אולם חשוב להבין כי הכסף של המשכורות הינו כסף משפחתי ולא כסף השייך לבן או בת הזוג שקיבל אותו כשכר, הכסף עובר משכר ששולם לאחד מבני הזוג, לכסף השייך למשפחה לצורך הוצאותיה. עם קבלת העיקרון הזה מוסרים המתיחויות שיכולים להיווצר של מי צריך לממן מה, או גרוע מכך וזה ויתור על רכישות בגלל שההכנסה האישית נמוכה מהכנסת בן או בת הזוג. זוגיות הינה אמון ושותפות בכל כולל בפן הכלכלי.

לכן מומלץ:

  1. שלכול משפחה תהיה תכנית כלכלית לגבי הוצאות המשפחה ולכלול בתכנית גם חיסכון חודשי.
  2. בין בני הזוג חייב להיות אמון הדדי בכל הקשור להוצאות. לכל אחד מבני הזוג צריכה להיות עצמאות לגבי ההוצאות אולם עד לגבול מסוים שיקבע בין בני הזוג.
    החל מסכום מסוים יש לשתף את בן או בת הזוג בכוונה להוציאו.
  1. להבין שכסף הנכנס למשק הבית הינו כסף של המשפחה והוא אינו שייך לבן או בת הזוג שהכניסו אותו.

אשמח לקבל תגובות או הערות

כאן מתחת לפוסט

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓

 

דמי לידה חופשת לידה מענק לידה וזכויות ההורים

חופשת לידה וכלכלת המשפחהחופשת לידה היא חופשה מהעבודה הניתנת לאב או לאם בעקבות לידה או אימוץ תינוק

מטרות חופשת הלידה הינם מגוונות וביניהם ניתן למנות את ההתאוששות מתקופת ההיריון, מתן אפשרות להניק את הרך הנולד, ושהיה במחיצת התינוק בתקופת חייו הראשונה.

את חופשת הלידה יכולים לממש האב או האם של התינוק.

חופשת הלידה נהוגה ברוב המדינות המפותחות בעולם ואורכן שונה ממדינה למדינה.

בארצנו ישנם שלושה אלמנטים חשובים הנלווים לחופשת הלידה:

חופשת הלידה הינה זכות ואין למעסיק אפשרות לשלול אותה מהעובד/ת.

בתקופת חופשת הלידה אין לפטר את העובד/ת. (אין אפשרות לפטר עובדת גם בתקופת ההיריון)

בעת חופשת הלידה ההורה מקבל את תשלום דמי הלידה מהביטוח הלאומי. (בנוסף למענק הלידה המשולם ליולדת)

חופשת הלידה בארצנו נמשכת 14 שבועות וניתן להאריכה במקרה של לידת תאומים או שלישיה, או במקרה של אשפוז התינוק.

עובדת יכולה להתחיל את חופשת הלידה שישה שבועות לפני תאריך הלידה המשוער, ולהמשיכה לאחר הלידה, ישנה אפשרות להעביר את יתרת החופשה לבן זוגה בתנאי שבת הזוג חוזרת לעבודה.

אב זכאי לחופשת לידה בתנאי שבת הזוג ויתרה על חופשתה למענו, או במקרה שבת הזוג אינה יכולה לטפל בתינוק מפאת מחלה או נכות.

לאחר תקופת הזכאות ישנה אפשרות להאריך את חופשת הלידה בחופשה ללא תשלום.

דמי לידה ומענק לידה:

דמי לידה משולמים ע"י הביטוח הלאומי, ומהווים תחליף לשכר שאינו משולם בחופשת הלידה. דמי הלידה ישולמו ליולדת בתנאי שהיא עבדה 10 חודשים מתוך 14 החודשים שליפני הלידה. או 15 חודשים מתוך 22 החודשים שלפני הלידה. אם בן הזוג יוצא לחופשת לידה דמי הלידה ישולמו לו.

יולדת זכאית למענק לידה (תשלום חד פעמי) בכל מיקרה בין אם היא עבדה או שהיא לא עבדה לפני הלידה.

במהלך חופשת הלידה אין המעביד משלם שכר לעובד/ת בחופשת הלידה אולם נצברות לעובד/ת זכויות כאילו הוא/היא עבד/ה זכויות כגון דמי הבראה, ביגוד, ותשלומים לקופת גמל ופנסיה.

חל איסור לפטר עובד/ת או להרע את תנאי העבודה במהלך חופשת הלידה. איסורים אלה תקפים גם במהלך 60 יום מתום תקופת חופשת הלידה. במקרים חריגים ניתן לפטר עובד/ת רק באישור משרד הכלכלה ובתנאי שסיבת הפיטורין לא תהיה קשורה להריון או ללידה.

זכות לחופשת לידה ניתנת גם להורים מאמצים, הורים באומנה, וזוגות שהפכו להורים באמצעות הליך פונדקאות.

בשנת 2009  שילם הביטוח הלאומי לראשונה בארץ, דמי לידה לאב ביולוגי החי בזוגיות חד מינית,  עבור חופשת לידה לתינוק שנולד לאם פונדקאית בהודו.

אשמח לקבל הערות תגובות או שיתופים בנושא

כאן מתחת לפוסט

⇓ ⇓ ⇓ ⇓

איך חוסכים כמו הגדולים אבל בסכומים קטנים ומגיעים לאותה תשואה?

חיסכון בכלכלת המשפחה 1במהלך התהליך להבראה וצמיחה כלכלית בכלכלת המשפחה מגיע השלב בו המשפחה מתחילה לחסוך. ישנה קשת רחבה של אפשרויות חיסכון ואחת האפשרויות היא ההשקעה בקרן נאמנות.

אחד מהכללים החשובים בהשקעה, בנוסף לרמת הסיכון של תיק ההשקעות הוא כלל הפיזור, ואכן כאשר מנהלים תיק השקעות יש לקבוע את רמת הסיכון של התיק ולאחר כן יש לבצע פיזור נכון של ההשקעה על פני תחומים רבים. תחומים כגון אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני, מניות מתחומים שונים (בניה, אנרגיה, תקשורת, ביומד, בנקים) מטבע חוץ (דולר אירו לי"ש) ועוד. ובנוסף בתוך פיזור זה יש לרכוש כמה ניירות ערך מחברות וגופים שונים מאותו תחום. וכל זאת כדי לבזר את התיק.

מכיוון שכך לצורך בנית תיק השקעות נכון יש צורך למעשה לרכוש כחמישים עד שישים סוגים של ניירות ערך, ומסוגים שונים. רכישת כמות כזו של ניירות ערך, לצורך פתיחת תיק השקעות, מצריכה סכום כסף התחלתי גבוה של כמה מאות אלפי שקלים.

זה לא המצב אצל משפחות העוברות תהליך הבראה ומתחילות תהליך של צמיחה.

ובכל זאת, משפחה שרוצה לחסוך יכולה לחסוך גם בסכומים קטנים. אחד המכשירים הפיננסים המאפשרים זאת היא האפשרות להשקיע (לחסוך) בקרן נאמנות. קרן הנאמנות מאפשרת להשקיע (לחסוך) בסכומים קטנים ומצד שני נותנת את המענה שתיק השקעות גדול נותן, מבחינת סיכון ופיזור.

קרן נאמנות היא מעין שותפות בין משקיעים אשר אין קשר ביניהם ואינם מכירים זה את זה ובוחרים לתת למנהל השקעות מקצועי אשר מכיר טוב את תחום ההשקעות לנהל עבורם את כספם בנאמנות. קרן נאמנות מאפשרת דרך קלה להשקעה ומאפשרת למשוך את סכום ההשקעה בכל עת. ונחשבת לכלי השקעה מאוד פופולרי בשוק ההון.

בישראל יש למעלה מ-1200 קרנות נאמנות שלכל קרן וקרן יש מדיניות השקעה משלה. ישנם  קרנות המשקיעות במניות, קרנות המשקיעות באג"ח, קרנות שקליות, ישנן קרנות המשלבות השקעה במניות ואג"ח, קרנות המשקיעות במטבע חוץ, ובקיצור ניתן למצוא קרנות רבות ובשילובים שונים של השקעה. לכול קרן יש תשקיף אשר בו ניתן ללמוד על רמת הסיכון של הקרן ומדיניות ההשקעה.

קרנות הנאמנות מנוהלות ע"י מנהלי השקעות בעלי רישיון. הקרנות מפוקחות ע"י הרשות לניירות ערך. ובנוסף לכל קרן יש נאמן חיצוני שמבטיח ביטחון נוסף למשקיע. רמת הנזילות של הקרן היא יום יומית וניתן למשוך את הכספים או את הרווחים מהקרן בכל יום.

לכל קרן יש דמי ניהול – סכום המשולם למנהל הקרן על ביצועי הקרן. לכל קרן דמי ניהול שונים, אולם למשקיעי קרן מסוימת כלשהי דמי הניהול יהיו שווים לכל המשקיעים, ויפורסמו בתשקיף הקרן. דמי הניהול משולמים ללא קשר לביצועי הקרן והם נקבעים מראש.

ניתן לבחון את ביצועי הקרן על סמך ביצועיה בעבר. כלל חשוב הוא שתמיד מסתכלים על העבר ואין זה מחייב לגבי העתיד. בחינת הקרן צריכה להיעשות ע"י השוואת ביצועי הקרן למדד המייצג את תחום ההשקעה של הקרן. לדוגמא קרן המשקיעה במניות נבחן את ביצועיה בהשוואה למדד המניות קרן המשקיעה באג"ח נשווה למדד האג"ח הרלוונטי. מידע לגבי הקרנות ניתן למצוא באתר הבורסה לניירות ערך, או באתרים פיננסים אחרים.

לסיכום:

לפני ביצוע רכישה של קרן נאמנות מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות.

קרן נאמנות היא כלי ההשקעה נוח למתחילים לחסוך, ניתן לחסוך בסכומים קטנים וגדולים.

השקעה בקרן נאמנות היא השקעה נזילה וניתן למשוך את כל הכסף או חלקו מיידית.

לפני ההשקעה יש לבחון את מידת הסיכון הרצויה ולתאם ציפיות רווח מראש. (כגודל הסיכון גודל הסיכוי)

בדקו את מדיניות ההשקעה של הקרן וודאו שהיא מתאימה לכם.

לבדוק עלויות דמי הניהול בקרן (דמי הניהול שוחקים את ריווחי הקרן)

בדקו מי מנהל את הקרן.

(את הבדיקות המצוינות לעייל ניתן לבצע באתר "מעלות", באתר הבורסה או באתרים פיננסיים אחרים)

אשמח לקבל תגובות או הערות כאן מתחת לפוסט

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓

האם לחזור לעבודה לאחר חופשת הלידה

כלכלת המשפחה וחופשת לידהלאחר תום חופשת הלידה ישנם הורים הבוחרים להמשיך ולהישאר עם הרך הנולד מעבר לחופשת הלידה. ללוות את התפתחותם בצעדיהם הראשונים בחיים: צחוקם הראשון, מילה ראשונה, צעד ראשון וכו'. להחלטה זו ישנם שיקולים ערכיים השונים ממשפחה למשפחה ולא אכנס לזה במאמר זה, אלא אתייחס יותר לצד הכלכלי המשפיע על כלכלת המשפחה, וגם לצד המקצועי.

מבחינה מקצועית: ישנה נסיגה מכיוון שאין השתלבות בשוק העבודה, ישנו חסר בניסיון שנרכש במהלך שנות העבודה והוותק שנצבר, הביטחון העצמי ביכולת לבצע עבודה מקצועית יורד עם הזמן עקב חוסר ניסיון והמשכיות, בעבודות מסוימות ישנה התקדמויות טכנולוגיות שיכול להיות שיהיה קשה מאוד להתעדכן בהן אם לא נמצאים במקום העבודה.

גורמים אלה גורמים לחסר לא מבוטל כאשר מחליטים לחזור לעבודה לאחר חופשה ארוכה של כמה שנים. חסר זה יתבטא בשכר נמוך יותר או בהעסקה במשרה שאינה תואמת את אפשרות ההעסקה לפני תקופת החופשה הארוכה.

מבחינה כלכלית: מצד אחד ישנו חיסכון ניכר בעלות מטפלת או מעון, חיסכון בהוצאות עוזרת, ויכול להיות גם חיסכון בביגוד או אוכל מוכן. לפעמים סכום ניכר מהשכר המשולם, עובר לתשלומי המעון ותשלומים נלווים, ובחישוב קר נראה כי לא שווה לצאת לעבודה. מצד שני יציאה לעבודה בונה אפשרויות של קידום וקידום מביא שכר גבוה משמעותית מההוצאות. אם בהתחלה כל המשכורת הייתה הולכת לכיסוי הוצאות המטפלת, לאחר קידום בעבודה הסכום המופרש למטפלת יקטן מסך כל השכר.

קידום במקום העבודה ועליה בשכר תתאפשר רק אם נמצאים במקום העבודה לאורך זמן. אם לוקחים חופשה ארוכה הקידום מתעכב וכך עם העליה בשכר.

הצורך הכלכלי הנוכחי, אינו משקף את הצורך הכלכלי כאשר הילדים גדלים. את ההוצאות הכלכליות הגבוהות, הוצאות על לימודים, ביגוד, טיולים, בר מצווה וחתונות. יש לקחת בחשבון הוצאות עתידיות אילו בהחלטה לצאת או לצאת לעבודה לאחר חופשת הלידה.

פן נוסף הוא הפגיעה בחיסכון לטווח ארוך. חיסכון לפרישה: אי תשלום ביטוח לאומי למי שלא עובד יגרום לפגיעה בתשלום קצבת הזקנה. אי יכולת לממש את הטבת החיסכון בקרן השתלמות חיסכון המשולם ברובו מהמעסיק ופטור ממס ריווחי הון. אי צבירת חיסכון לפנסיה שהוא החיסכון המשמעותי ביותר בחיינו. ככול שמתחילים מאוחר יותר להיכנס למעגל העבודה כך נפגעים יותר מסלולי החיסכון לטווח ארוך ובינוני – קרן ההשלמות וקופת הפנסיה.

אשמח לקרוא את דעתכם על המאמר

 כאן בתחתית העמוד

⇓ ⇓ ⇓ ⇓

כלכלת המשפחה ורכישת דירה לזוג צעיר

כלכלת המשפחה ורכישת דירה

כלכלת המשפחה ורכישת דירה

מניסיון העבר אנו למדים כי בטווח של שנים, מחירי הדירות עולים גם אם לאורך הדרך יהיו תקופות של ירידת מחירים. כלומר, לאורך זמן מחירי הדירות היו תמיד בעליה. לכן השאיפה לרכישת דירה היא צעד חשוב ומוצדק לכל זוג צעיר כבר מתחילת דרכו.

רכישת דירה צריכה להתבצע בזמן נכון ובסכום נכון לבני הזוג, וזאת כדי לשמור על רמתם הכלכלית ולא לפגוע בעתידם ובהתקדמותם הכלכלית. מהלך לא נכון של רכישת דירה, כלומר בסכום גדול וכניסה להתחייבויות גבוהות, עלול לפגוע בהתקדמות הכלכלית של בני הזוג.

בשנים הראשונות לנישואין יש לשאוף לחסוך סכומים גבוהים. גם אם בני הזוג יחליטו לגור תקופה מסוימת עם ההרים, או שיבחרו לגור בשכירות בדירה זולה, ובלבד שיצליחו לחסוך סכום ניכר, כדי לייצר הון התחלתי גבוה ככל האפשר, ולקיחת משכנתא נמוכה. מידי חודש מומלץ שכ-30 אחוז מסך ההכנסה תועבר לחיסכון, זאת בנוסף לסכומי כסף שכבר קיימים כמו מתנות מהחתונה, או כל סכום אחר.

ברור לחלוטין כי חיסכון משמעותי של עשרות אחוזים מההכנסה המשפחתית גורם לירידה משמעותית ברמת החיים. אולם ירידה זו תהייה נקודת פתיחה טובה ביום שבני הזוג יגיעו למעמד חתימת חוזה לרכישת דירתם הראשונה.

הירידה ברמת החיים בשלב של אחרי החתונה, תיתן נקודת פתיחה טובה יותר בעתיד. כל צבירה של הון עצמי תקטין את המשכנתא ואף תוזיל אותה. ומשכנתא נמוכה היא קרש קפיצה לעתיד כלכלי טוב.

התקופה של טרם הולדת הילדים הינה חלון הזדמנויות לחיסכון וצבירת הון עצמי. לאחר בא הילדים, במזל טוב, יכולת החיסכון מצטמצמת ביותר.

הדרך המומלצת ביותר לרכישת דירה מבלי להיות "משועבדים" או "חנוקים" לבנק היא לשמור על הכללים הבאים:

כאשר מגיעים לשלב של רכישת הדירה מומלץ להתייחס לדירה כצעד ראשון בדרך לרכישת דירת החלומות של בני הזוג ולרכוש אותה בתקציב שישנו. אסור להתפתות להצעותיהם של אנשי מכירות או לקיחת הלוואה נוספת ולא משנה אם הריבית על אותה הלוואה תהייה נמוכה מריביות השוק.

כדי להיות במקום טוב לאחר רכישת הדירה הדבר הטוב ביותר הוא  להיות עם הון עצמי של 40 אחוז משווי הדירה אפילו במחיר של רכישת דירה קטנה יותר. העלויות הנלוות לרכישת הדירה כדוגמת עורך דין, מיסוי, שיפוץ, והוצאות המעבר, חושבו אף הן ולא יחייבו הלוואה נוספת.

ההחזר החודשי עבור המשכנתא לא יעלה על 25 אחוז מהכנסתם של בני הזוג.

החלטה לא נכונה של רכישת דירה גדולה ויקרה עלולה לעכב את ההתקדמות הכלכלית של בני הזוג ואף לסבך אותה.

יש לקחת בחשבון הוצאות עתידיות של הרחבת המשפחה וגידול ילדים הוצאות הנאמדות באלפי שקלים בחודש.

עם הזמן סביר להניח כי תהיינה עליות שכר, וצבירת חיסכון נוסף, ואז ניתן להתקדם לדירה גדולה יותר.

אשמח לשמוע ולקרוא את דעתכם על המאמר

אשמח לתגובה כאן בתחתית העמוד

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓

כלכלת המשפחה וביטוח חלק א'

תמצית בענייני ביטוח כפי שכל משפחה בישראל מכירה ומשתמשת

חלק א'

כדי להגן על הדברים היקרים לנו כגון רכוש, רכב, בריאות, אנו רוכשים ביטוח. הביטוח צריך להיות מתאים לצרכים כדי לאפשר להתמודד עם מצבים קשים שהלוואי ולא יגיעו. בכל משק משפחתי מוצאים ביטוח אחד או יותר. הביטוח מאפשר שקט נפשי ומוריד מאתנו את הנטל הכספי הכרוך בטיפול בקטסטרופות למיניהן.

אירוע של גניבה, שריפה, תאונה, או מחלה לא עלינו, עלול לקרות לכל אחד, ומעבר לאי הנעימות שאירוע כזה גורם, עשויות להיווצר בגינו הוצאות כספיות לא מבוטלות. כאשר אנו רוכשים ביטוח אנו למעשה מעבירים את הסיכון הכספי של אירועים קטסטרופליים אל חברת הביטוח.

ישנם כמה וכמה סוגי ביטוחים ואת חלקם ניתן לחלקן לכמה קטגוריות:

ביטוחים שחייבים לעשות – לדוגמא: ביטוח רכב, ביטוח משכנתא.

ביטוחים להתמודדות בעת קטסטרופה – לדוגמא: ביטוח דירה, ביטוח למחלות קשות (השתלות לדוגמא).

ביטוחים לקבלת שירותים שיכול להיות שלא נצטרך או שנצטרך מעט – לדוגמא: ביטוח שיניים, ביטוח סיעוד.

דרכים להוזלת עלויות הביטוח:

הצטרפות בגיל צעיר בביטוחי בריאות או ביטוח חיים הסיכון גדל ככל שהגיל מבוגר יותר לכן אם רוכשים ביטוח בגיל צעיר התשלום החודשי יהיה נמוך יותר. ככל שמצטרפים בגיל מבוגר יותר עלות הביטוח יקרה יותר וזאת מכיוון שהסיכון עבור חברת הביטוח גבוה יותר.

הנחות לארגונים כדאי לבדוק אם אתם משתייכים לקבוצה מסוימת המזכה אתכם בהטבות או הנחות. קבוצות כאלה יכולות להיות מקומות עבודה, מועדוני צרכנות וכדומה. חברות ביטוח נותנות הנחות משמעותיות לקבוצות וארגונים על עלות הביטוח אולם הפוליסה הינה אחידה ואין אפשרות להתאימה לכל מבוטח בנפרד.

סקר שוק – ביטוח הינו מוצר תחרותי ולכן יש לבדוק ולהשוות בין כמה חברות את הביטוח שאתם רוצים לרכוש וכן לבדוק שהביטוח אכן מתאים ומכסה את הצרכים שלכם.

מה עושים לפני רכישת ביטוח?

בדקו אם יש לכם כבר ביטוח כזה. למשל אם אתם מתכננים לקחת משכנתא, ויש לכם כבר ביטוח מבנה וביטוח חיים לא חייבים לבטח ביטוח נוסף כפי שהמשכנתא מחייבת. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם.

בצעו סקר שוק. אחזור שוב, ביטוח הינו מוצר תחרותי, חברות הביטוח והסוכנים יהיו מוכנים להוריד עלויות כדי שתרכשו אצלם את הביטוח.

בדקו את חברת הביטוח שבחרתם לרכוש ממנה ביטוח – האם החברה מוכרת ויציבה, האם היא נותנת שרות טוב ואמין. ניתן לבדוק נתונים לגבי איכות השרות של כל חברות הביטוח באתר משרד האוצר בדף: מדד שירות חברות הביטוח המפורסם ע"י אגף שוק ההון באוצר.

בקשו כמה הצעות השוו ביניהם ובחרו את ההצעה המתאימה ביותר עבורכם. הביאו בחשבון את עלות הביטוח, ואת השפעתו על התקציב המשפחתי, את איכות השרות שחברת הביטוח מעניקה, את הנזקים שהחברה מכסה, סכום השיפוי שניתן בגינם, והאם זה מתאים למקרה שעבורו אתם עושים ביטוח.

חשוב מאוד לענות בתשומת לב על השאלות הנשאלות ע"י חברת הביטוח. חברות הביטוח שואלות שאלות לגבי המאפיינים שלכם וכך קובעות את סכום הפרמיה (תשלום) עבור הביטוח. מאפיינים אלה שונים מאדם לאדם ויכולים לקבוע מחיר שונה עבור אותו ביטוח לאנשים שונים. חשוב להיות כנים ולענות במדויק על שאלות אלו. הצהרה לא מדויקת עלולה למנוע תשלום פיצוי של חברת הביטוח בעת הצורך.

לאחר שחברת הביטוח תקבל את כל המידע הנדרש, תקבלו הצעת ביטוח לחתימה. ההצעה מסכמת את פרטיכם, ההתאמות שנדרשו לפי מאפיינכם, מחיר הביטוח, ותקופת הביטוח. כשחותמים על הצעת הביטוח מסכימים לקנות את הצעת הביטוח כולל המסמכים הנלווים להצעה. לפני החתימה וודאו שמסרתם את כל המידע הנדרש, בדקו את כל הפרטים: פרטים אישיים, התאמות אישיות בהתאם למאפיינים שביצעתם, תקופת הביטוח והמחיר. חתימה על הצעת הביטוח הינה הסכמה לכל הכתוב. אם ישנן שאלות או הבהרות שתרצו לברר, זה הזמן, שאלו את הסוכן או נציג חברת הביטוח לפני החתימה.

בדקו מתי הביטוח נכנס לתוקף –בביטוחי בריאות ואף בביטוחים נוספים, ישנם כיסויים מסוימים הנכנסים לאחר תקופת אכשרה כלומר לא מיום החתימה אלא לאחר זמן מסוים. בתקופה זו לא ניתן לקבל פיצויי אם יקרה נזק.

לאחר החתימה תקבלו את הפוליסה שהיא חוזה אחיד הזהה לכל הלקוחות הרוכשים את אותו סוג ביטוח. לפוליסה יצורף דף פרטי הביטוח ובו מפורטים כל השינויים בתנאי הפוליסה שנקבעו לפי המאפיינים האישיים שלכם. הגבלות, הרחבות, תוספות, ועלות התשלום. בדקו את הפרטים וודאו שהם אכן מתאימים למה שסיכמתם בעת רכישת הביטוח.

עד כאן חלק א' של פוסט זה. בחלק ב' בהמשך נדון בהגשת תביעה לחברת הביטוח ומתי יש לעדכן את חברת הביטוח בשינויים.

אשמח שתשתפו איך אתם נוהגים או לקרוא את דעתכם על המאמר

אשמח לתגובה כאן בתחתית העמוד

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓