ביטוח

כלכלת המשפחה וביטוח חלק א'

תמצית בענייני ביטוח כפי שכל משפחה בישראל מכירה ומשתמשת

חלק א'

כדי להגן על הדברים היקרים לנו כגון רכוש, רכב, בריאות, אנו רוכשים ביטוח. הביטוח צריך להיות מתאים לצרכים כדי לאפשר להתמודד עם מצבים קשים שהלוואי ולא יגיעו. בכל משק משפחתי מוצאים ביטוח אחד או יותר. הביטוח מאפשר שקט נפשי ומוריד מאתנו את הנטל הכספי הכרוך בטיפול בקטסטרופות למיניהן.

אירוע של גניבה, שריפה, תאונה, או מחלה לא עלינו, עלול לקרות לכל אחד, ומעבר לאי הנעימות שאירוע כזה גורם, עשויות להיווצר בגינו הוצאות כספיות לא מבוטלות. כאשר אנו רוכשים ביטוח אנו למעשה מעבירים את הסיכון הכספי של אירועים קטסטרופליים אל חברת הביטוח.

ישנם כמה וכמה סוגי ביטוחים ואת חלקם ניתן לחלקן לכמה קטגוריות:

ביטוחים שחייבים לעשות – לדוגמא: ביטוח רכב, ביטוח משכנתא.

ביטוחים להתמודדות בעת קטסטרופה – לדוגמא: ביטוח דירה, ביטוח למחלות קשות (השתלות לדוגמא).

ביטוחים לקבלת שירותים שיכול להיות שלא נצטרך או שנצטרך מעט – לדוגמא: ביטוח שיניים, ביטוח סיעוד.

דרכים להוזלת עלויות הביטוח:

הצטרפות בגיל צעיר בביטוחי בריאות או ביטוח חיים הסיכון גדל ככל שהגיל מבוגר יותר לכן אם רוכשים ביטוח בגיל צעיר התשלום החודשי יהיה נמוך יותר. ככל שמצטרפים בגיל מבוגר יותר עלות הביטוח יקרה יותר וזאת מכיוון שהסיכון עבור חברת הביטוח גבוה יותר.

הנחות לארגונים כדאי לבדוק אם אתם משתייכים לקבוצה מסוימת המזכה אתכם בהטבות או הנחות. קבוצות כאלה יכולות להיות מקומות עבודה, מועדוני צרכנות וכדומה. חברות ביטוח נותנות הנחות משמעותיות לקבוצות וארגונים על עלות הביטוח אולם הפוליסה הינה אחידה ואין אפשרות להתאימה לכל מבוטח בנפרד.

סקר שוק – ביטוח הינו מוצר תחרותי ולכן יש לבדוק ולהשוות בין כמה חברות את הביטוח שאתם רוצים לרכוש וכן לבדוק שהביטוח אכן מתאים ומכסה את הצרכים שלכם.

מה עושים לפני רכישת ביטוח?

בדקו אם יש לכם כבר ביטוח כזה. למשל אם אתם מתכננים לקחת משכנתא, ויש לכם כבר ביטוח מבנה וביטוח חיים לא חייבים לבטח ביטוח נוסף כפי שהמשכנתא מחייבת. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם.

בצעו סקר שוק. אחזור שוב, ביטוח הינו מוצר תחרותי, חברות הביטוח והסוכנים יהיו מוכנים להוריד עלויות כדי שתרכשו אצלם את הביטוח.

בדקו את חברת הביטוח שבחרתם לרכוש ממנה ביטוח – האם החברה מוכרת ויציבה, האם היא נותנת שרות טוב ואמין. ניתן לבדוק נתונים לגבי איכות השרות של כל חברות הביטוח באתר משרד האוצר בדף: מדד שירות חברות הביטוח המפורסם ע"י אגף שוק ההון באוצר.

בקשו כמה הצעות השוו ביניהם ובחרו את ההצעה המתאימה ביותר עבורכם. הביאו בחשבון את עלות הביטוח, ואת השפעתו על התקציב המשפחתי, את איכות השרות שחברת הביטוח מעניקה, את הנזקים שהחברה מכסה, סכום השיפוי שניתן בגינם, והאם זה מתאים למקרה שעבורו אתם עושים ביטוח.

חשוב מאוד לענות בתשומת לב על השאלות הנשאלות ע"י חברת הביטוח. חברות הביטוח שואלות שאלות לגבי המאפיינים שלכם וכך קובעות את סכום הפרמיה (תשלום) עבור הביטוח. מאפיינים אלה שונים מאדם לאדם ויכולים לקבוע מחיר שונה עבור אותו ביטוח לאנשים שונים. חשוב להיות כנים ולענות במדויק על שאלות אלו. הצהרה לא מדויקת עלולה למנוע תשלום פיצוי של חברת הביטוח בעת הצורך.

לאחר שחברת הביטוח תקבל את כל המידע הנדרש, תקבלו הצעת ביטוח לחתימה. ההצעה מסכמת את פרטיכם, ההתאמות שנדרשו לפי מאפיינכם, מחיר הביטוח, ותקופת הביטוח. כשחותמים על הצעת הביטוח מסכימים לקנות את הצעת הביטוח כולל המסמכים הנלווים להצעה. לפני החתימה וודאו שמסרתם את כל המידע הנדרש, בדקו את כל הפרטים: פרטים אישיים, התאמות אישיות בהתאם למאפיינים שביצעתם, תקופת הביטוח והמחיר. חתימה על הצעת הביטוח הינה הסכמה לכל הכתוב. אם ישנן שאלות או הבהרות שתרצו לברר, זה הזמן, שאלו את הסוכן או נציג חברת הביטוח לפני החתימה.

בדקו מתי הביטוח נכנס לתוקף –בביטוחי בריאות ואף בביטוחים נוספים, ישנם כיסויים מסוימים הנכנסים לאחר תקופת אכשרה כלומר לא מיום החתימה אלא לאחר זמן מסוים. בתקופה זו לא ניתן לקבל פיצויי אם יקרה נזק.

לאחר החתימה תקבלו את הפוליסה שהיא חוזה אחיד הזהה לכל הלקוחות הרוכשים את אותו סוג ביטוח. לפוליסה יצורף דף פרטי הביטוח ובו מפורטים כל השינויים בתנאי הפוליסה שנקבעו לפי המאפיינים האישיים שלכם. הגבלות, הרחבות, תוספות, ועלות התשלום. בדקו את הפרטים וודאו שהם אכן מתאימים למה שסיכמתם בעת רכישת הביטוח.

עד כאן חלק א' של פוסט זה. בחלק ב' בהמשך נדון בהגשת תביעה לחברת הביטוח ומתי יש לעדכן את חברת הביטוח בשינויים.

אשמח שתשתפו איך אתם נוהגים או לקרוא את דעתכם על המאמר

אשמח לתגובה כאן בתחתית העמוד

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓