הלוואות

הטלמרקטינג של הבנק כמעט הפיל אותי

הלוואה מהבנקהאם זה נכון גם לגביכם?

אנחנו כעת בנובמבר, אחרי הקניות לחגים, אחרי הרכישות לבית הספר, אחרי החופש הגדול, ואחרי החופשה השנתית. חשבון הבנק במצוקה או יותר מדויק המינוס בבנק הרים ראש.

החיים ממשיכים כרגיל וטוב שכך. לא הרגו עוד אף אחד בגלל מינוס בבנק ובפרט שניתן לסגור אותו עם הלוואה, בכל יום נחשפים לפרסום חדש של הלוואה ברדיו, בטלוויזיה, בטלפון, ובכל אמצעי הפרסום האחרים.

העולם מלא במלווים שמחכים ליישר לכם את חשבון הבנק ולסגור את המינוס. נכון שכל ישראל אחים, וכל ישראל ערבים זה לזה, אבל במקרה של הלוואות זה לא כך, ואף רחוק מאוד מכך.

ולמה?

כי מינוס לא סוגרים בהלוואה.

בסדר, הבנו את הכתוב אבל למה הכוונה? נכון שלכל הלוואה יש ריבית, אבל איך סוגרים מינוס אם לא בהלוואה?

והתשובה: מינוס בבנק זה סוג של הלוואה שהבנק נותן בחשבון הבנק, ומה ההיגיון לסגור הלוואה בהלוואה חדשה?  האם זה שינוי מצב? אם יש כאלה שיגידו כן, אז השאלה שתישאל האם השינוי לטובה?

רבים מנותני ההלוואות משכנעים את הציבור שהריבית על ההלוואה נמוכה יותר מהריבית על המינוס זה נכון בדרך כלל אבל זו מלכודת דבש, ואסביר בהמשך.

הטיפול במינוס בבנק צריך להיעשות באחת משתי האפשרויות (או בשתי האפשרויות), הגדלת ההכנסה או הקטנת ההוצאה. לקיחת הלוואה לא פותרת את הבעיה אלא מחמירה אותה.

מה הכוונה מחמירה?

המינוס בבנק צמח בגלל שההוצאות גדולות מההכנסות. לעתים זה בגלל יציאה משליטה, ולעתים זה מחוסר ברירה. בשני המקרים יש לאזן את החשבון.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להגדיל הכנסות או להקטין הוצאות כדי לעצור את הגדלת המינוס. אם זה לא נעשה המשפחה מגדילה את המינוס עוד ועוד.

אם המשפחה לוקחת הלוואה ללא הקטנת ההכנסות או הגדלת ההוצאות היא מחמירה את הבעיה. מכיוון שלאותה רמת חיים שהמשפחה סיגלה לעצמה, יש כעת פחות כסף בתחילת החודש. וזה מתכון בטוח לכניסה למינוס מחדש ותוך זמן קצר.

אחזור לריבית שהיא מלכודת דבש: הריבית, אף על פי שהיא איננה נמוכה היא יותר נמוכה מהריבית על המינוס בבנק. וכאן המלכודת, הבעיה איננה הריבית והקטנת הריבית לא תפתור את בעיית המינוס. ההפך הוא הנכון, הלוואה ואפילו בריבית נמוכה, רק תחמיר את המצב כמו שרואים.

הפתרון ליציאה ממינוס הוא שינוי שצריך לעשות: להקטין הוצאות או להגדיל הכנסות

בשני המקרים יש להתאים את ההוצאות להכנסות.

אם זה קשה כדאי לפנות לייעוץ. ככל שממתינים הבעיה מחמירה.

 

בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה ⇒ 

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

הוחלט לקחת הלוואה, אלה המקורות שכדאי לבדוק קודם

לקחת הלוואה מקופת הגמל לפני הכל…

בראש ובראשונה היה צריך להתחיל את הפוסט בהקדמה חשובה והיא האם לקחת הלוואה? מתי לוקחים הלוואה? לאיזה מטרה לוקחים הלוואה ועוד…

בפוסט זה אדלג על ההקדמה, (זה יהיה נושא בפוסט אחר) ואצא מנקודת הנחה שהוחלט לקחת הלוואה. אבל לפני כן, ישנה חובה, בגלל הסיכון שבעניין, להתייחס בקצרה להלוואה נפוצה המיועדת לכיסוי מינוס בבנק ומיועדת לכאורה ליציאה ממינוס.

הלוואה לסגירת מינוס?

ובכן, הלוואה זו מסוכנת במיוחד, וזאת מכיוון שיציאה ממינוס נעשית ע"י תהליך הנלמד ביעוץ לכלכלת המשפחה ואין פתרון קסם של סגירת מינוס באמצעות הלוואה!

ההיפך הוא הנכון – סגירת מינוס ע"י לקיחת הלוואה מחמירה את המצב מכיוון שאין טיפול בסיבות להיווצרות המינוס בבנק, ומצד שני ישנה הקטנת הנטו החודשי בגלל תשלומי ההחזר של ההלוואה. או במילים אחרות מצד אחד הקטנו את הנטו החודשי של ההכנסה המשפחתית ומצד שני ממשיכים להתנהל כלכלית בצורה לא נכונה. כאמור יציאה ממינוס לא נעשית ע"י הלוואה המכסה את המינוס בבנק, אלא בתהליך הנלמד ביעוץ ואימון לכלכלת המשפחה.

ולעצם העניין, הוחלט מסיבה מוצדקת לקחת הלוואה של 50,000 ₪, איך ומהיכן ניקח זאת?

ישנן מספר מקורות שניתן דרכן לקבל הלוואות חלקן בנקאיות וחוץ בנקאיות.

ברצוני להתייחס להלוואות שניתנות מקופות הגמל קרנות ההשתלמות וקופות הפנסיה.

יחסית לשאר המקורות שמהן אפשר לקבל הלוואות, הלוואה מקרן הפנסיה ו/או קופת הגמל (כולל קרן השתלמות) הינן המשתלמות ביותר, הן ניתנות בתנאים נוחים, ובריבית טובה. אז אם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב. אולם ההלוואה ניתנת תמורת שיעבוד קרן הפנסיה או קופת הגמל.

אם לא משלמים את ההלוואה ההחזר יילקח מקרן הפנסיה או קופת הגמל (תלוי ממי קבלתם את ההלוואה). כך שאם יש אפשרות ראלית שההלוואה לא תשולם חבל לקחתה כי היא תקוזז מקרן הפנסיה או קופת הגמל וזה חבל.

התנאי לקבלת הלוואה הוא שלחוסך יש וותק של שלוש שנים לפחות.

ההלוואות מקרן הפנסיה או קופת הגמל זולות בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים בקופות הללו נמוכה בכמה אחוזים טובים מהלוואות הניתנות מגופים חוץ בנקאיים אחרים (בתנאי שיש חיסכון בקרן שיכול לשמש כבטוחה).

דבר נוסף הוא ההליך הקצר לקבלת ההלוואה, וללא ערבים.

במהלך החזר ההלוואה וגם לאחר מכן ניתן להפקיד לקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות אליה.

הסיבה לתנאים הנוחים במתן ההלוואות היא שהקופות נותנות את ההלוואות ללא סיכון מיצדן. יש להם את החיסכון כבטוחה ואם הלווה לא יעמוד בהחזרים הם פשוט ינקו זאת מהחיסכון עצמו.

סכום ההלוואה שניתן לקבל הוא ביחס ישר לחיסכון. תקופת ההחזר היא עד שבע שנים.

לסיכום:

ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן פנסיה, קרן השתלמות, או קופת גמל.

ההלוואות הללו זולות ובתנאים נוחים.

יש לזכור! ההלוואה שלוקחים היא בערבות של כספים השייכים לעתיד המשפחה. אם ישנה אפשרות שלא ניתן יהיה להחזירה, אין לקחת את ההלוואה, אם ההלוואה לא תוחזר, תיפגע הפנסיה העתידית של המשפחה! אם מחזירים בצורה סדירה, זו הלוואה בתנאים טובים.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות   ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן

האם לקחת הלוואה מחברות האשראי?

כלכלת המשפחה כרטיס אשראי.

.

לפעמים נדמה שאין קל יותר מאשר לקבל הלוואה בכלל, והלוואה מחברת אשראי בפרט.

.

בפברואר השנה פורסמו דוחות 2015 של חברות האשראי החושפות את גובה הריבית הממוצעת שהן גובות מן הלקוחות

.

.

הריבית הממוצעת של לאומי כארד עמדה על 6.3%

הריבית הממוצעת של ישראכרט עמדה על 8.1%

ואלופת הריבית לשנת 2015 הינה חברת כאל שגבתה ריבית ממוצעת של  11% !!!

.

יש קושי מסוים בהשוואה מול חב' לאומי כארד, משום ששליש מהלוואותיה ניתנים לרכישת רכבי ליסינג, ושם הרכב משמש כבטוחה ומוריד את ערכי הריבית בהלוואה לליסינג.

 

אולי לא כולם מודעים למספרים שהריביות מגלמות אז אנסה להבהיר זאת בשתי דרכים:

 

נניח מצב הפוך: שהלקוח מלווה כסף, לדוגמה הלוואה למדינה

ישנה הלוואה כזו הנקראת מק"מ – (מלווה קצר מועד) זאת הלוואה שהמדינה לווה מהתושבים באמצעות בנק ישראל ומשתמשת בכסף לוויסות כמות הכסף שבידי הציבור.

הריבית שהלקוח יקבל במקרה הזה היא עשיריות אחוזים לשנה, ובצדק, וזאת משום שהריבית במשק הינה נמוכה. ואכן אף אחד מהציבור לא התעשר מהלוואה למדינה אלא במקרה הטוב רק שמר על ערך כספו.

לא כך חושבות חברות האשראי הגובות ריביות הגבוהות באלפיי אחוזים מהריבית הנהוגה במשק!!!

 

תרגום כוח הריבית שגובות חברות האשראי לשקלים:

 

לדוגמה: נבחן את הריביות השונות שגובות חברות האשראי עבור הלוואה של 50,000 ₪ לתקופה של עשר שנים.

 

חברת לאומי כארד: ריבית של 6.3%

תשלום לחודש ראשון:   679.17 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים:   421.04 ש"ח

סה"כ לתשלום:   65,881.25 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      15,881.25 ש"ח

 

חברת ישראכרט: ריבית של  8.1%

תשלום לחודש ראשון:   754.17 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים: 422.28 ש"ח

סה"כ לתשלום:   70,418.75 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      20,418.75 ש"ח

 

חברת כאל: ריבית  של  11%

תשלום לחודש ראשון:   875.00 ש"ח

תשלום אחרון בתום 10 שנים: 424.31  ש"ח

סה"כ לתשלום:77,729.17 ש"ח

סה"כ תוספת ריבית:      27,729.17 ש"ח

 

חברים יקרים: מה דעתכם?

שימו לב למספרים מנקודת המבט של המשפחה:

מראים להם רק את סכום ההלוואה 50,000 (בדיוק מה שהם זקוקים לו כעת) טווח זמן של 10 שנים ותשלום חודשי של כמה מאות שקלים… ושהולך ויורד.

לא אומרים למשפחה את הסכומים האמתיים העומדים מאחור. כלומר כמה המשפחה תשלם בסך הכול.

אף אחד לא מציין מה הסכום הנוסף שמתבטא בגובה הרבית המשפחה תשלם, שזה יכול להגיע כפי שרואים ליותר ממחצית הקרן!

לרוב ולצערי משפחה הנמצאת במצוקה רוצה לצאת ממינוס או להחזיר הלוואה תחשוב שניתן לעמוד בתשלומים ותיקח את ההלוואה!!!

אין כאן עבירה על החוק הכל כשר אבל….!!!

 

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות  ⇐  לחץ כאן

לרכישת המדריך ליציאה ממינוס והתנהלות כלכלית נכונה במחיר של 39 שקלים  ⇐  לחץ כאן