חיסכון

היכן כדאי לחסוך כסף היום? בבית או בשוק ההון – מבט על פוליסת חיסכון

חיסכון בשוק ההוןהיכן שומרים כסף

בסקר שנערך בארה"ב נמצא כי אחד מכל ארבעה אמריקאים שומר לעצמו סכום כסף מסוים לעת משבר משום שהוא מאמין שבעתיד יקרה מצב חרום פיננסי והמקום הטוב והבטוח ביותר עבורו, לשמור על הכסף הוא בבית.

כמובן שבהחלטה הזו ישנה התעלמות מסכנות הקיימות בבית כמו גניבה, שריפה, או הצפה. וגם מהתעלמות מן היתרונות של החיסכון במכשירי החיסכון הקיימים היום הנושאים תשואה, שומרים על ערך הכסף ומבטלים את הסכנות של שמירת סכומי כסף גדולים בבית.

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

 

בשיחת ההיכרות בתחילת תהליך אימון ויעוץ לכלכלת המשפחה דנים עם בני הזוג על מצבם הכלכלי מינוס בבנק, חובות, חסכונות, הרגלי צריכה ועוד…

רבים מהפונים פונים בעקבות מינוס בבנק המעיק על התנהלות המשפחה מחפשים דרכים כיצד לצאת ממינוס ולהתנהל כלכלית מצורה מאוזנת.

פיקדון בנקאי או שמירת הכסף בעו"ש

במהלך השיחה אנו דנים גם בחסכונות של המשפחה. לא רק בחסכונות מוסדיים כמו קרן השתלמות קופות גמל. אלא גם חיסכון חודשי של המשפחה, הנצבר בהוראת קבע או סכום כלשהו שהמשפחה מפקידה מידי חודש.

כאן פגשתי משפחות רבות אשר פשוט אינן יודעות היכן לחסוך, או שאומרות כי היום אין אפשרות לחסוך בגלל הריבית הנמוכה. כך שלמעשה אין להם שום חיסכון שהם חוסכים. המקסימום שחלקם עושים זה שמירת סכום מסוים בבית או בבנק שישמש אותם לעת חירום.

למעשה בנוסף לסכנות שהוזכרו קודם ערכו של הכסף נשחק בבית. ומצד שני ישנם מכשירי חיסכון נזילים המאפשרים תשואה וברמות סיכון שונות שניתן להתאימם לאופי הלקוח.

אפשרויות חיסכון בשוק ההון

באופן מסורתי חוסכים שרצו לשמור את כספם נזיל העדיפו להשאירו בחשבון העו"ש שלהם או להפקידו בפיקדון בנקאי. אפשרויות אילו אכן נותנות נזילות מיידית אולם מדיניות הריבית של בנק ישראל מביאה לכך שהתשואה באפיקים הללו הינה אפסית. לעומת זאת קיימים מכשירי חיסכון המשקיעים בשוק ההון דוגמת פוליסות חיסכון, קרנות נאמנות, או תעודות סל, השומרות על רמת נזילות גבוהה ובעלות תשואה גבוהה יותר מהתשואה הניתנת בשמירת הכסף בחשבון העו"ש או בהפקדה בפיקדון בנקאי.

אופציית החיסכון בפוליסות חיסכון

אופציית החיסכון בפוליסות חיסכון מאפשרות לחסוך במוצר שמשלב ידע של גוף המנהל את החיסכון, והשקעה בשוק ההון, מבלי צורך בידע מקדים של החוסך. החיסכון הינו לכל מטרה ומאפשר ליהנות מתשואה גבוהה יותר מהתשואות המתקבלת בפיקדון בנקאי. הפוליסות מאפשרות חיסכון בסכומים קטנים ובסכומים גדולים, בהוראת קבע, ולהגדיל את החיסכון מידי חודש. ישנה אפשרות לבחור את אפיק החיסכון לאפיק סולידי או לא סולידי (מסוכן). דמי הניהול הינם קבועים ואינם משתנים לאורך כל תקופת החיסכון. משיכת כסף מהחיסכון מתאפשרת תוך מספר ימים מרגע הגשת בקשה למשיכה.

פוליסת החיסכון הינה מכשיר חיסכון נזיל המאפשר תשואה ואפשרות של משיכת הכסף תוך מספר ימים.

2חץ אדום

לתאום פגישת היכרות ואבחון ראשונית בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות ⇐ לחץ כאן

2חץ אדום

 

לרכישת המדריך "איך יוצאים ממינוס, מפסיקים לקחת הלוואות, ועוברים לצמיחה כלכלית"

במחיר של 39 שקלים ⇐ לחץ כאן

איך חוסכים כמו הגדולים אבל בסכומים קטנים ומגיעים לאותה תשואה?

חיסכון בכלכלת המשפחה 1במהלך התהליך להבראה וצמיחה כלכלית בכלכלת המשפחה מגיע השלב בו המשפחה מתחילה לחסוך. ישנה קשת רחבה של אפשרויות חיסכון ואחת האפשרויות היא ההשקעה בקרן נאמנות.

אחד מהכללים החשובים בהשקעה, בנוסף לרמת הסיכון של תיק ההשקעות הוא כלל הפיזור, ואכן כאשר מנהלים תיק השקעות יש לקבוע את רמת הסיכון של התיק ולאחר כן יש לבצע פיזור נכון של ההשקעה על פני תחומים רבים. תחומים כגון אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני, מניות מתחומים שונים (בניה, אנרגיה, תקשורת, ביומד, בנקים) מטבע חוץ (דולר אירו לי"ש) ועוד. ובנוסף בתוך פיזור זה יש לרכוש כמה ניירות ערך מחברות וגופים שונים מאותו תחום. וכל זאת כדי לבזר את התיק.

מכיוון שכך לצורך בנית תיק השקעות נכון יש צורך למעשה לרכוש כחמישים עד שישים סוגים של ניירות ערך, ומסוגים שונים. רכישת כמות כזו של ניירות ערך, לצורך פתיחת תיק השקעות, מצריכה סכום כסף התחלתי גבוה של כמה מאות אלפי שקלים.

זה לא המצב אצל משפחות העוברות תהליך הבראה ומתחילות תהליך של צמיחה.

ובכל זאת, משפחה שרוצה לחסוך יכולה לחסוך גם בסכומים קטנים. אחד המכשירים הפיננסים המאפשרים זאת היא האפשרות להשקיע (לחסוך) בקרן נאמנות. קרן הנאמנות מאפשרת להשקיע (לחסוך) בסכומים קטנים ומצד שני נותנת את המענה שתיק השקעות גדול נותן, מבחינת סיכון ופיזור.

קרן נאמנות היא מעין שותפות בין משקיעים אשר אין קשר ביניהם ואינם מכירים זה את זה ובוחרים לתת למנהל השקעות מקצועי אשר מכיר טוב את תחום ההשקעות לנהל עבורם את כספם בנאמנות. קרן נאמנות מאפשרת דרך קלה להשקעה ומאפשרת למשוך את סכום ההשקעה בכל עת. ונחשבת לכלי השקעה מאוד פופולרי בשוק ההון.

בישראל יש למעלה מ-1200 קרנות נאמנות שלכל קרן וקרן יש מדיניות השקעה משלה. ישנם  קרנות המשקיעות במניות, קרנות המשקיעות באג"ח, קרנות שקליות, ישנן קרנות המשלבות השקעה במניות ואג"ח, קרנות המשקיעות במטבע חוץ, ובקיצור ניתן למצוא קרנות רבות ובשילובים שונים של השקעה. לכול קרן יש תשקיף אשר בו ניתן ללמוד על רמת הסיכון של הקרן ומדיניות ההשקעה.

קרנות הנאמנות מנוהלות ע"י מנהלי השקעות בעלי רישיון. הקרנות מפוקחות ע"י הרשות לניירות ערך. ובנוסף לכל קרן יש נאמן חיצוני שמבטיח ביטחון נוסף למשקיע. רמת הנזילות של הקרן היא יום יומית וניתן למשוך את הכספים או את הרווחים מהקרן בכל יום.

לכל קרן יש דמי ניהול – סכום המשולם למנהל הקרן על ביצועי הקרן. לכל קרן דמי ניהול שונים, אולם למשקיעי קרן מסוימת כלשהי דמי הניהול יהיו שווים לכל המשקיעים, ויפורסמו בתשקיף הקרן. דמי הניהול משולמים ללא קשר לביצועי הקרן והם נקבעים מראש.

ניתן לבחון את ביצועי הקרן על סמך ביצועיה בעבר. כלל חשוב הוא שתמיד מסתכלים על העבר ואין זה מחייב לגבי העתיד. בחינת הקרן צריכה להיעשות ע"י השוואת ביצועי הקרן למדד המייצג את תחום ההשקעה של הקרן. לדוגמא קרן המשקיעה במניות נבחן את ביצועיה בהשוואה למדד המניות קרן המשקיעה באג"ח נשווה למדד האג"ח הרלוונטי. מידע לגבי הקרנות ניתן למצוא באתר הבורסה לניירות ערך, או באתרים פיננסים אחרים.

לסיכום:

לפני ביצוע רכישה של קרן נאמנות מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות.

קרן נאמנות היא כלי ההשקעה נוח למתחילים לחסוך, ניתן לחסוך בסכומים קטנים וגדולים.

השקעה בקרן נאמנות היא השקעה נזילה וניתן למשוך את כל הכסף או חלקו מיידית.

לפני ההשקעה יש לבחון את מידת הסיכון הרצויה ולתאם ציפיות רווח מראש. (כגודל הסיכון גודל הסיכוי)

בדקו את מדיניות ההשקעה של הקרן וודאו שהיא מתאימה לכם.

לבדוק עלויות דמי הניהול בקרן (דמי הניהול שוחקים את ריווחי הקרן)

בדקו מי מנהל את הקרן.

(את הבדיקות המצוינות לעייל ניתן לבצע באתר "מעלות", באתר הבורסה או באתרים פיננסיים אחרים)

אשמח לקבל תגובות או הערות כאן מתחת לפוסט

⇓ ⇓ ⇓ ⇓ ⇓