לצאת ממינוס

חשוב! הסיבות לכך שהמינוס נדבק לחשבון הבנק ומסרב להיפרד ממנו

סיבות למינוסהיי,

בחודש החגים לקחתי פסק זמן מכתיבת הפוסטים כדי להתרענן, ואני שמח לשוב ולכתוב לכם כתבות וטיפים בנושאי כלכלת המשפחה.

מדוע כל כך קשה לצאת ממינוס בחשבון הבנק

כולנו יודעים כי מינוס בבנק אינו תקציב נוסף למשפחה, אלא הלוואה שהבנק נתן לנו. וחשוב לציין כי המינוס שהבנק מאפשר לנו בא משיקוליו הכלכליים של הבנק, וככול שהמינוס גבוה יותר או נמשך לאורך זמן ארוך יותר הבנק מרוויח יותר, והרווח כמובן על חשבוננו.

מה קורה למשפחה הנמצאת במינוס ואינה יכולה לסגור את המינוס בבנק? במקרה הטוב: תנודה של עליה וירידה בגובה המינוס. ובמקרה הרע: עליה מתמדת של גובה המינוס, לקיחת הלוואות, ולבסוף כניסה למצב של סחרור חובות.

בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה  

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

לא כל המשפחות נמצאות במצב של משיכת יתר מהבנק. ישנם לא מעט משפחות המתנהלות באיזון כלכלי. או במילים פשוטות אינם מוציאות יותר מאשר הן מכניסות. לא ניתן לאפיין את המשפחות הנמצאות במינוס בבנק על פי רמת ההכנסה, ויותר מכך, רמת ההכנסה אינה מדד לבדיקה האם למשפחה חשבון בנק המתנהל במינוס או בפלוס. כלומר הסיבה להתנהלות כלכלית במינוס אינה נעוצה ברמת ההכנסה החודשית.

שלושה מיתוסים שחייבים לשבור אותם

אם כן מהן הסיבות המביאות משפחות להתנהל כלכלית עם מינוס בבנק, לשלם ריבית, ולאבד את השליטה בחשבון הבנק?

לדעתי הסיבות באות מכמה מיתוסים שאתייחס לשלושה מהן כאן:

  • מיתוס ראשון: "כל המשפחות נמצאות במינוס ואנו כמו כולם…" או  "אין אפשרות היום לחיות ללא מינוס ואין מה לעשות…" רוב המשפחות הנמצאות במינוס חושבות שלא ניתן להתנהל אחרת, ומכאן הם פשוט מנציחות את המצב! הן ממשיכות להתנהל בצורה הזו מידי חודש בחודש, ללא יכולת תכנון הוצאות, ללא חיסכון, ופשוט שורדות כל חודש מחדש. בקיצור חוסר אמונה ביכולת המשפחה להתנהל אחרת.

התשובה לכך: כמובן שניתן להתנהל אחרת! והראיה לכך היא שישנם משפחות שאכן מתנהלות בצורה מאוזנת. אולם מה שקורה הוא שבכל פעם ששומעים את טענות המשפחות שבמינוס משלימים עם העובדה.

  • מיתוס שני: רק העשירים אינם חיים במינוס.
  • מיתוס שלישי: כדי שלא אהיה במינוס הכנסתי צריכה להיות גבוהה במינימום 50% מהכנסתי כעת.

התשובה לכך: תופעת המינוס קיימת בכול שכבות האוכלוסייה ללא קשר להכנסתם החודשית. ישנם משפחות שהכנסתם נמוכה, והם מתנהלים באיזון כלכלי בין ההוצאות להכנסות. וישנם משפחות המכניסות כפול ואף יותר ורמת ההוצאה שלהן גבוהה מרמת הכנסתם. מה שמביא את חשבון הבנק להיות במינוס למרות הכנסתם הגבוהה.

לסיכום:

מינוס בבנק הוא תופעה התנהגותית ולא כלכלית כדי להתנהל כלכלית ללא צבירת חוב כל חודש יש לבצע שינוי בחשיבה ושינוי התנהגותי. שינוי כזה אפשרי, אולם אינו קל. מכיוון שמדובר במשפחה, בן או בת זוג, וילדים. וזה מאד רגשי. לעיתים כדאי להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה.

בלחיצה כאן ניתן לקבל סידרה חינמית של טיפים בנושא כלכלת המשפחה  

⇐ בלחיצה כאן תוכלו לתאם שיחה איתי בנושא כלכלת המשפחה ללא עלות וללא התחייבות! ⇒

האם לקחת הלוואה כדי לצאת מהמינוס

רבים נמצאים בדילמה הניצבת בפניהם: מה עושים עם המינוס ההולך וגדל?

לצאת ממינוס | שמוליק דודיאן אימון ויעוץ לכלכלת המשפחהאיך סוגרים את המינוס, ואיך ממשיכים לשלם חשבונות, ומה עושים עם המשכנתא שצריכה לרדת בתחילת החודש הקרוב.

"עברנו את המסגרת ואנו נמצאים בחריגה בבנק, ובקצב הזה לא יכבדו את כרטיס האשראי יחזרו צ'קים ולא יכובדו הוראות קבע!"

ומצד שני הבנק מציע הלוואה ללא ערבים, בתשלומים נוחים, לשלוש שנים, ואפילו בריבית נמוכה מהריבית שמשולמת על המינוס.

זאת ועוד, לא לשמוע יותר את מנהל הבנק שואל לשלומנו וכדרך אגב מזכיר את החריגה הקיימת בחשבון.

אז מה עושים…? הראש מתמלא במחשבות… הכי פשוט זה לקחת הלוואה, לאפס את החשבון ולא לראות את הסכומים הגבוהים בצבע אדום המופיעים בחשבון.

שנינו עובדים, אנו נחשבים לקוחות טובים, לא תהיה שום בעיה, וגם נוכל לצאת סוף סוף לצאת לחופשה שמאוד מאוד חיכינו לה.

אז שכנעתי אתכם? אני מקווה שלא!

לא ולא!!! אסור לקחת הלוואה לסגירת מינוס! ולמה?

נסביר זאת דרך התנהלות של משפחה דומה לדוגמא:

בני זוג עם 2 ילדים שניהם עובדים ומשתכרים יחדיו 15,000 ש"ח. סך ההוצאות הינו 16,500 ש"ח בחודש. כלומר המשפחה צוברת גרעון של 1,500 ש"ח בכל חודש. כלומר המינוס גדל ב-1,500 ₪ כל חודש.

לאחר שנה מינוס צומח ל-18,000 ₪ שזה עוד נסבל, אבל לאחר שנתיים המשפחה מגיעה למינוס של 36,000 ש"ח (ללא חישוב ריבית על המינוס)

כאן כבר מתחילים להרגיש מחנק, החששות מתגברים, ועומדים לפני ההחלטה לקחת הלוואה לסגירת המינוס.

בואו נעצור את התהליך, ונבצע חשיבה:

אם ניקח הלוואה של 36,000 ₪ לשלוש שנים בהחזר חודשי  של 1,000 ₪ איך נתמודד עם המצב החדש?

קודם כל אין מינוס ואפשר לנשום לרווחה……האומנם?

שכר הנטו של המשפחה הינו 15,000 ש"ח ואילו המשפחה רגילה לחיות ברמת חיים של 16,500 ₪ ולכן צברה מינוס של 1,500 ₪ בכל חודש.

לאחר קבלת ההלוואה שכר הנטו יקטן ב-1,000 ₪ בגלל החזר ההלוואה והוא כעת 14,000 ₪. ואילו רמת החיים של המשפחה לא ירדה הם עדיין צורכים 16,500 ₪ בכל חודש. כלומר המשפחה צוברת מינוס של 2,500 ₪ בכל חודש!

נבחן את המצב הכלכלי של המשפחה לאחר שנה:

לאחר שנה יש למשפחה מינוס של 30,000 ש"ח (12חודשים כפול 2,500 ₪) ועוד יתרת הלוואה בבנק של 24,000 ₪ (36,000 ₪ פחות 12,000 החזר במשך השנה שחלפה)

כלומר חוב של 54,000 ₪ לבנק לאחר שנה בלבד!!!

בחישוב פשוט רואים כי ההלוואה לא פתרה את בעיית המינוס אלא החריפה אותה! וזאת משום שמינוס בבנק פותרים ע"י תכנון מחדש של הוצאות המשפחה והיצמדות לעיקרון כי אין להוציא יותר מההכנסה, כולל הקצבת סכום לסגירת המינוס הקיים.

ככל שעובר הזמן המינוס והחובות גדלים, תהליך ההבראה יהיה קשה יותר.

לכן כאשר רוצים לפתור בעיית מינוס בבנק, הלוואה לא פותרת את הבעיה, אלא מחריפה אותה.

בעיית המינוס בבנק היא בעיה מורכבת, הדורשת חשיבה מקיפה, חשיבה על הוצאות המשפחה, מה נחוץ, על מה ניתן לוותר, החזרי חובות, ועל בנית עתיד בטוח למשפחה.

התחלת תהליך כזה מחייבת הכנת תקציב חודשי המתאים לצורכי המשפחה וערכיה, שאינו חורג מהכנסות המשפחה. תהליך כזה מביא להתנהלות כלכלית נכונה המביא את המשפחה לעצמאות כלכלית בעתיד.

אשמח שתשתפו אותי מה לקחתם מתוך המאמר

או איזה פעילות אתם עשיתם

אשמח לתגובה כאן בתחתית העמוד